Страхование сегодня является неотемлемой частью эффективного сельскохозяйственного бизнеса. Некоторые проблемы на рынке страховых услуг сельскому хозяйству рассматриваются в итервью с заместителем генерального директора ОСАО «Ингосстрах» Николаем Галушиным
– Некоторые руководители страховых компаний заявили на днях, что существующие требования к страховым организациям, введенные Постановлением Правительства №1091 от 31 декабря 2008 года, чрезмерны и создают преимущества для определенного круга страховых организаций, что ведет к ограничению конкуренции на рынке сельскохозяйственного страхования, осуществляемого с государственной поддержкой. Как вы расцениваете эту точку зрения?
– Мы поддерживаем стремление развивать конкуренцию на рынке, в том числе рынке сельхозстрахования. Но формирование конкурентной среды не означает игры без правил. Велосипедист не сможет играть в хоккей, а человек на коньках далеко не уедет на велосипеде, более того, эти люди будут опасны для окружающих. Во всех сферах бизнеса есть свои правила и закономерности, а также ограничения, вызванные спецификой той или иной деятельности. Так и здесь. Если страховая компания решила заняться сельхозстрахованием с господдержкой, то ее возможности должны соответствовать тем требованиям, которые предявляет к этой деятельности сама жизнь. Отмечу, что заявления, о которых вы говорите, были изложены в коллективном обращении к Владимиру Путину руководителей некоторых региональных страховых компаний, работающих в аграрном секторе, с просьбой пересмотреть Постановление Правительства РФ №1091 от 31 декабря 2008 года.
– Тем не менее, предлагается отменить ряд требований к компаниям, занимающимся сельхозстрахованием с господдержкой, поскольку они ограничивают свободную конкуренцию. Вы тоже выступаете за конкуренцию. В чем тогда разногласия?
– Дело в том, что из Постановления №1091 предлагают убрать ключевые критерии и ограничители, гарантирующие, что на рынке сельхозстрахования с господдержкой оперируют надежные и устойчивые компании. Например, предлагается отменить требования о том, что компании, занимающиеся сельхозстрахованием с господдержкой, должны иметь чистые активы не менее 850 млн рублей, долю премии по сельхозстрахованию в портфеле – не более 20%, а рейтинги международных или российских рейтинговых агентств – не ниже уровня «удовлетворительная надежность».
Если завтра на рынок сельхозстрахования придет ООО «Рога и копыта» с минимально возможным уставным капиталом и равными ему активами, будет ли это свободной конкуренцией? Сможет ли такая организация выполнить взятые на себя обязательства при наступлении масштабных страховых случаев: засухи, неурожая? Конечно, нет. Кто будет выплачивать сельхозпроизводителю страховое возмещение, если такие, с позволения сказать, компании окажутся на рынке?
Также почему-то считают важным исключить требование передачи в перестрахование не менее 30% премии по этому виду, если страховщик не соответствует названным критериям по активам, доле премии и рейтингу. Хотя перестрахование таких рисков – общепринятая мировая практика.
– Но есть и другая точка зрения. Например, говорят, что размер активов не подтверждает устойчивость компании, что рейтинг ни о чем не свидетельствует, так как он якобы платный и не всегда заслуживает доверия.
– Очень странная логика. Если какой-то действующий инструмент не устраивает, то его надо или усовершенствовать, или заменить на лучший. В данном случае предлагается инструмент выкинуть, не давая ничего взамен. Отсутствие критериев допуска на рынок сельхозстрахования с господдержкой позволит наиболее неблагополучным страховым компаниям оставаться в сегменте страхования, где до сих пор действуют схемы, которые осуществляются через перераспределение средств федерального и региональных бюджетов.
– А что вы предлагаете?
– Сохранить Постановление №1091 в действующем виде. А в качестве дополнительного эффективного механизма контроля недобросовестных страховщиков – использовать перестрахование как гарантию исполнения обязательств прямым страховщиком. Более того, это инструмент внутреннего контроля участников страхового сообщества друг за другом, в частности, за выплатой необоснованных убытков. Именно поэтому компании, входящие в Национальный союз агростраховщиков, разработали и утвердили единый порядок перестрахования и расчета величины перестраховочной комиссии.
– 25 февраля прошло заседание Правительственной комиссии по вопросам агропромышленного комплекса, на котором была рассмотрена концепция совершенствования сельскохозяйственного страхования до 2020 года, осуществляемого с господдержкой. В чем важность этого события?
– Концепция предусматривает основные направления единой политики государства по развитию сельскохозяйственного страхования. Речь идет о создании действительно эффективной системы страховой защиты российского села, в том числе с целью обеспечения продовольственной безопасности страны. Сегодня, несмотря на позитивную динамику, уровень развития сельскохозяйственного страхования не позволяет назвать его системным институтом, и предусмотренные концепцией меры должны способствовать решению этой проблемы.
Страхование – это не только умение заключить грамотный договор и получить премию, но и, что намного важнее, умение выполнять свои обязательства по договору страхования, то есть компенсировать убытки, фактически понесенные хозяйством. А это значит: ноль в урожайный год и 100–200–500% от собранной премии в случае неурожая, недобора и т.д. Агрострахование привлекает страховщиков высокими тарифами, большими премиями. Однако это только одна сторона медали, другая – большие убытки, неопределенности в формулировках описания страховых случаев, большое количество методик расчета величины убытков, необходимость постоянного мониторинга посевов хозяйств, особенно на стадии уборки урожая, и т.д. Все это требует штата профессиональных сотрудников, который был бы вовлечен в процесс предстрахового анализа рынка, заключения договоров страхования, контроля за соблюдением агротехнологий и ходом урегулирования убытков. Без знания специфики агрострахования желание страховщика собрать премию на агрорисках обернется многомиллионными убытками, судами, потерянной репутацией и т.п. Чтобы выполнять обязательства по договору страхования, надо иметь капитал, резервы, быть финансово состоятельной компанией.
Государство устанавливает критерии состоятельности, и в этом нет ничего плохого. Так и должно быть. Это и механизм защиты от нецелевого использования государственных денег, выделяемых на поддержку агрострахования, и механизм защиты АПК от недобросовестных страховщиков.