Путь к банкротству
Сегодня по статистике реальной страховой защитой охвачено чуть более 10% сельхозпроизводителей, имеющих полис страхования урожая с господдержкой. Главной идее, основу которой составляет поддержка агрария в случае неурожая, противостоят схемы. Согласно приказу Министерства сельского хозяйства РФ, сельхозпроизводители должны платить страховщикам 100% от страхового взноса, после чего уже сами хозяйства получают из федерального бюджета компенсацию половины уплаченных взносов. Как правило, свободных денежных средств для приобретения страхового полиса у сельхозпроизводителя нет. Этим пользуются особые фирмы, разработавшие специальную схему манипуляции бюджетными субсидиями. Они полностью оплачивают за агрария страховой взнос, в обмен крестьянин должен поставить им сельхозпродукцию, а федеральную компенсацию может положить себе в карман.
Заключая на первый взгляд привлекательное соглашение, сельхозпредприятие подписывает себе смертный приговор. Ведь в случае гибели посевов крестьянин получает либо копейки, либо вообще ничего. А невозможность компенсировать потери при неурожае оборачивается существенной задержкой в развитии или вовсе банкротством агропредприятия.
С подобными ситуациями столкнулись уже многие растениеводческие организации. Вот лишь один пример: ставропольский сельхозпроизводитель застраховал в мае 2005 года около 1000 га посевов ячмень, пшеницу, горчицу, подсолнечник, а взнос за него в размере 1 млн 464 тысяч рублей по договору поручения заплатил некий торговый дом. В августе посевы в хозяйстве фермера частично погибли, но страховой выплаты он не дождался. Более того, в дальнейшем торговый дом подал на фермера иск о взыскании суммы долга. По мировому соглашению сельхозпроизводителю пришлось заплатить 688 тысяч рублей.
Изменить ситуацию на рынке страхования с господдержкой пытаются сами страховщики. В частности, в 2007 году был образован Национальный союз агростраховщиков, в состав правления которого вошел один из лидеров российского страхования компания "Ингос-
страх". Цель обединения создать механизм саморегулирования организаций, страхующих риски растениеводства с господдержкой. И одним из способов такого саморегулирования является построение системы взаимного перестрахования рисков.
Кроме того, Ингосстрах уже не первый год участвует в банковских программах льготного кредитования на уплату страхового взноса, что позволяет сельхозпроизводителю получить надежную страховую защиту даже при отсутствии денег. Стратегическими партнерами страховой компании по реализации правительственных программ страхования рисков сельскохозяйственного производства являются Россельхозбанк, Сбербанк и Банк Возрождение. Как правило, по рекомендации Ингосстраха аграрий отправляется в любой из банков, который рассматривает кредитную историю сельхозпроизводителя и предоставляет ему кредит под залог этого же урожая, а обеспечением служит полис, выданный страховщиком.
В 2007 году в сфере страхования урожая с господдержкой с учетом яровых и озимых Ингосстрах собрал 104 млн рублей страховой премии. При этом выплаты страховщика за аналогичный период составили около 122 млн рублей. Выплаты возмещений по страховым событиям 2007 года продолжаются, в первом квартале 2008 года планируется выплатить не менее 50 млн рублей. Засуха в 2007 году в Южном федеральном округе уничтожила урожай многих сельхозпредприятий, но лишь те, кто застраховался, смог получить адекватную компенсацию и справиться с убытками. Крупные выплаты получали хозяйства пострадавшие от засухи на Белгородчине и ливневых дождей в Башкирии, поврежденные паводками под Тулой и заморозками в Самарской области. Только за гибель тысячи гектаров яровых культур в Ростовской области и Краснодарском крае Ингосстрахом была выплачена компенсация свыше 23 млн рублей. А крупнейшим регионом, получившим компенсацию, стала Еврейская АО, где шесть хозяйств получили в общей сложности почти 20 млн рублей.
Утвержденные Минсельхозом РФ
Для заключения договора страхования урожая с господдержкой аграрий может обратиться в любой из филиалов Ингосстраха. Услуги этого страховщика доступны на всей территории РФ: компания присутствует в 214 российских городах, а региональная сеть насчитывает 87 филиалов. Точный адрес филиала в конкретном городе или области можно найти на официальном сайте Ингосстраха www.ingos.ru. На данном этапе главное успеть оформить полис вовремя: по правилам страховщика страхование урожая с господдержкой происходит не позднее дня окончания сева. Кстати, процедура страхования с господдержкой регламентируется нормативно-правовыми актами, принятыми в Министерстве сельского хозяйства.
Для оформления полиса аграрий заполняет заявление-вопросник и предоставляет картограмму, где указаны посевные площади сельхозкультур. Кроме того, специалистам Ингосстраха потребуются дополнительные документы, подтверждающие качество используемых семян, проведение мероприятий по химзащите растений от сорняков, вредителей и болезней. Процедура заключения договора страхования также включает в себя обследование сельскохозяйственных культур. После анализа полученных данных страховщик рассчитывает страховую премию, размер которой будет зависеть от опыта работы предприятия в данной отрасли, наличия профессионалов и техники, технологии производства, качества семян и т.д.
Взаимный долг
Важно отметить, что после заключения договора у обеих сторон страхователя и страховщика возникают обязательства. В частности, страхователю необходимо вовремя оплатить страховую премию, а также уведомить страховщика о проведении контрольных проверок, обследований застрахованных посевов, в том числе выявляющих биологическую урожайность.
Кроме того, важно соблюсти сроки уведомления Ингосстраха о наступлении страхового случая: обычно они указаны в договоре и приложении к нему. Причем независимо от характера происшествия страхователь обязан сообщить страховой компании о случившемся, например, о первых признаках засухи, выпадении снега или града. Подобные требования обусловлены стремлением страховщика лично зафиксировать убыток, чтобы впоследствии он смог рассчитать адекватную сумму возмещения.
Со своей стороны Ингос-страх в случае точного выполнения клиентом всех требований страхового договора гарантирует быстро и в полном обеме выплатить аграрию возмещение. Сельхозпроизводитель компенсирует свои убытки, если урожай с господдержкой погибнет весь или частично в результате атмосферной либо почвенной засухи, заморозков, вымерзания, выпревания, переувлажнения почвы, сильного ветра и пр. В случае расширенного покрытия страховая компания также выплатит возмещение, если посевы повреждены пожаром, дикими животными, вредителями и болезнями растений, в результате злоумышленными действиями третьих лиц. Возможность быстро восстановить работу предприятия позволяет фермеру продолжить развивать свой бизнес даже в самых сложных ситуациях. Стоит ли удивляться, что в России, где колебания урожайности достигают 70%, многим агропредприятиям все-таки удается создать прибыльное хозяйство.