К большому сожалению, "некоторые" это как раз самое подходящее слово. В стране, где в большинстве регионов сельскохозяйственное производство ведется в экстремальных или рискованных условиях, страхуется около 15% крупных сельскохозяйственных товаропроизводителей и немногим более 1% фермерских и крестьянских хозяйств. Проблема в том, что одни аграрии верят, что в случае стихийных бедствий государство безвозмездно предоставит средства на ликвидацию последствий. Другие просто не могут найти достаточных денег на покупку страхового полиса.
Механизм развития
Итак, вопрос упирается в деньги. До 2004 года аграрии платили страховым компаниям только 50% страховых взносов. Остальное страховщики получали из федерального бюджета. Деньги из бюджета страховым компаниям выделялись крайне нерегулярно или с опозданием. В мае 2004 года Минсельхоз выпустил приказ, согласно которому в старую систему страхования был внесен ряд изменений.
Первое и самое главное нововведение аграрии теперь должны платить страховщикам 100% от страхового взноса, после чего уже сами хозяйства, а не страховщики, получают из федерального бюджета компенсацию половины уплаченных взносов. Как правило, свободных денежных средств для приобретения страхового полиса у сельхозпроизводителя нет. Сегодня крестьянин должен выбирать: купить горючее, чтобы провести весенний сев или сделать взнос страховщику.
Чтобы решить этот вопрос и помочь аграриям компенсировать возможные убытки, лидер российского агрострахования компания "Ингосстрах" стал активно участвовать в банковских программах льготного кредитования на уплату страхового взноса. Сегодня партнерами "Ингосстраха" по реализации правительственных программ страхования рисков сельскохозяйственного производства выступают "Россельхозбанк", "Сбербанк" и банк "Возрождение".
Если клиент желает застраховать урожай с государственными субсидиями, но у него отсутствуют свободные оборотные средства, мы рекомендуем его банку, рассказывает Деляра САНГАДЖИЕВА, кандидат экономических наук, начальник отдела агропромышленного страхования компании "Ингосстрах". Банк рассматривает кредитную историю клиента и предоставляет ему кредит под залог этого же урожая, а обеспечением служит полис, выданный в "Ингосстрахе".
Птицы, собаки и племенные жеребцы
Ежегодно в "Ингосстрахе" страхуются несколько сотен хозяйств по всей России. Причем, количество клиентов постоянно растет.
До появления информации о птичьем гриппе у нас ежегодно страховалось около 10 птицефабрик. Однако, как только стало известно об опасном заболевании, свое хозяйство сразу застраховали более 70 предприятий. В настоящее время в "Ингосстрахе" рассматриваются два заявления, поступивших от клиентов в связи с гибелью птицы предположительно от птичьего гриппа, отмечает Деляра Сангаджиева. Страхуется гибель и вынужденный забой поголовья птицы в результате:
болезней (в т.ч. инфекционных заболеваний);
несчастных случаев удушения, замерзания, в т.ч. по причине отключения электроэнергии;
стихийных бедствий;
пожара;
злоумышленных действий третьих лиц. Одним из страхуемых рисков является гибель птицы в результате инфекционных заболеваний карантинного характера, к числу которых относится высокопатогенный грипп птиц (H5N1). Компания покрывает ущерб, полученный в результате гибели, вынужденного забоя птицы от инфекционных заболеваний карантинного характера. В настоящее время средний размер тарифа 4,0-5,0%%. Он может быть как ниже, так и выше. Все зависит от используемых производственных технологий птицефабрики и других особенностей.
Наряду со страховой защитой птицы "Ингосстрах" предлагает такие продукты, так страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений. Компания вот уже на протяжении многих лет занимается страхованием сельскохозяйственной техники и оборудования, сельскохозяйственных животных, пушных зверей, запасов рыбы, производимой рыбоводческими предприятиями. В "Ингосстрахе" можно даже застраховать собак, используемых МЧС в спасательно-розыскных работах.
Впрочем, занять лидирующие позиции в страховом деле можно лишь при условии постоянного совершенствования создания новых продуктов, удовлетворяющих потребности различных клиентов.
Страхование чистокровных скаковых лошадей это одна из услуг, которую мы не так давно предложили страховому рынку, рассказывает Деляра Сангаджиева. Пакет услуг включает защиту не только от гибели и вынужденного убоя в результате болезней, травм, но и от потери скаковых и племенных качеств животных, а также покрытие расходов на лечение. Так, например, мы оплатили лечение застрахованного у нас легендарного жеребца Акбаша, получившего травму на скачках на приз Насибова.
Вопрос цены
Страхование сельскохозяйственных рисков в России удовольствие недешевое. Это обусловлено тем, что вероятность убытков в этом виде страхования довольно высокая. Впрочем, ценовой вопрос не является основным сдерживающим фактором развития культуры агрострахования. Как показывает зарубежный опыт, в тех странах, где бюджетная поддержка составляет 50-80%, за страховкой обращаются не более чем 60% хозяйств.
Не все фермеры идут страховаться, но и "Ингосстрах" не стремится застраховать каждого в сельском хозяйстве. Страховой компании выгоднее работать с теми организациями и фермерами, которые заинтересованы в результатах своей работы, соблюдают необходимые технологии и стремятся достичь высокого качества производимой продукции. По мнению Деляры Сангаджиевой, страхование никак не может являться компенсацией неадекватной сельскохозяйственной политике.
Это, прежде всего, инструмент поддержки и стабильности.
С другой стороны, метод ведения и тип хозяйства вообще может стать препятствием для получения страховой защиты.
Если в коневодстве мы работаем как с частными, так и юридическими лицами, то в птицеводстве сотрудничаем только с теми хозяйствами, которые разводят птицу промышленным способом, рассказывает Деляра Сангаджиева. Такие компании в силах контролировать процесс, самостоятельно минимизировать убытки и управлять рисками.
Размер страхового тарифа при страховании агропромышленных рисков колеблется от 0,2 до 10%. Стоимость полиса зависит, в первую очередь, от вида деятельности клиента. Если речь идет о растениеводстве, то при расчете цены будут учитывать наличие опыта у хозяйства такой производственной деятельности, используемые технологии, вид культур, а также природно-климатические особенности территории. Для племенного скакуна процедура страхования начнется с тщательной оценки экспертами ведь он вполне может стоить не один миллион рублей.
Безусловно, на цену повлияет и количество рисков, которые выбрал сельхозпроизводитель. Так или иначе, но "Ингосстрах", используя технический и научно обоснованный подход, в состоянии предложить различные страховые продукты, разработанные с учетом индивидуальных интересов любого клиента.
Больше чем страхование
По мнению экспертов, сегодня Россия находится на таком уровне, когда отсутствие эффективности в системе агрострахования начинает сдерживать развитие других сегментов рыночной экономики. Невозможность компенсировать убытки для многих фермеров оборачивается снижением качества и количества производимой ими сельхозпродукции. А это в свою очередь становится причиной вытеснения с местного рынка российских продуктов, а также потерей международных рынков.
Но даже, если не уходить за пределы России, преимущества агрострахования трудно переоценить. Как известно, первая и главная цель страхования сельскохозяйственных рисков это гарантировать аграрию возмещение убытков в результате возникших непредвиденных событий. По итогам 2005 года выплаты "Ингосстраха" клиентам в связи со страховыми случаями в сегменте страхования сельскохозяйственных рисков составили порядка 4 млн. рублей.
Однако наряду с этим, еще одной целью страхования является улучшение финансового положения фермера с точки зрения его кредитоспособности. Кредиторы любого характера отдают предпочтение тому сельхозтоваропроизводителю, у которого существует гарантия определенного минимума сохранения своего дохода при стихийных бедствиях. Это, в свою очередь, является стимулом для агрария использовать в своей деятельности передовую технику и надежные средства защиты урожая.
А когда у производителя сельхозпродукции есть гарантия того, что в случае возможных убытков он может рассчитывать на компенсацию, то он с уверенностью будет продолжать заниматься своей деятельностью, тем самым оказывая положительный эффект на экономику России. Таким образом, "Ингосстрах", занимаясь этим видом страхования, реализует политику государства и способствует развитию отрасли. Не случайно, за успехи в этой области в прошлом году именно "Ингосстрах" был награжден премией им. Петра Столыпина в номинации "За вклад в развитие агрострахования".
Яна ОВСЯННИКОВА
Специально для "Крестьянских ведомостей"
Фото Константина МЕЗЕНЦЕВА
Справка
Что можно застраховать
Растениеводство. "Ингосстрах" занимается страхованием сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, техники и оборудования, зданий, помещений и многого другого. Компания предоставляет страховую защиту от града, заморозков, бури, наводнения, пожара, злоумышленных действий третьих лиц и т.д.
Тепличное хозяйство. Наибольшую опасность для тепличного производства представляют стихийные бедствия, которые могут нанести ущерб культурам. Кроме страхования материального ущерба, этот вид хозяйства можно застраховать от пожара, перерывов в производстве.
Животноводство. В число страхуемых рисков, связанных с гибелью животных входят болезни, несчастные случаи, стихийные бедствия, пожар. Также покрываются риски, связанные с вынужденным убоем в результате, например, птичьего гриппа. В качестве дополнительных рисков "Ингосстрах" предлагает страховую защиту от злоумышленных действий третьих лиц, грабежа и невозможности использования животного по назначению.
Коневодство. Кроме основных видов рисков, "Иносстрах" может застраховать чистокровных скакунов от потери скаковых и племенных качеств. Если животное заболевает, то компания оплачивает расходы и на лечение.
Рыбное хозяйство. Страхование запасов рыбы, выращиваемых специализированными предприятиями и запасов рыболовного оборудования одна из услуг компании "Ингосстрах". Страхование осуществляется для защиты от шторма, обвала, аномальных колебаний температуры, загрязнения водоемов и многого другого.
Лесное хозяйство. Наибольшим спросом пользуются услуги по страхованию лесного фонда, спецтехники и оборудования.