"Лучше помогите материально!"
Венер Абдурахманов женится!
Вся его родная татарская деревня, что в Арском районе Татарстана уже полтора месяца обсуждает и предвкушает предстоящее событие.
Однако чем ближе день свадьбы, тем грустнее становился жених. Народу набирается никак не меньше трехсот человек, а вот со средствами не очень. И вот тут-то он и вспомнил об одном интересном финансовом предложении. Свадьба прошла так, что вспоминали о ней не один месяц. Ну, а денег молодым по традиции столько надарили, что кредит возвращен был сполна и вовремя.
А вот эпизод уже из астраханской действительности.
Проживающий в Харабалинском районе фермер решил заняться "лягушачьим" бизнесом. Сын студент института (по нынешнему университета) иностранных языков списался по Интернету с французами. Те приехали в Астрахань, изучили местные условия, приняли решение поучаствовать в проекте. Гарантировали, что полностью будут закупать выращенную фермером продукции.
Словом, все складывалось, вот только со средствами не очень.
И вот тогда сосед и подсказал выход.
Мария Петровна, жительница самарской деревни радовалась вместе с односельчанами: "Газ к нам ведут!"
Правда, когда о конкретных условиях газификации своего села узнали, энтузиазм несколько поостыл трубы проведут за счет государства по улицам, а отводы в дом каждый должен оплачивать сам. И со сроками оплаты предстояло определиться поскорее пока рабочие газ прокладывают.
Вот и обратилась пенсионерка за временной финансовой помощью. И, что характерно, получила. В деревне все ее любят. И знают, что сын в городе неплохо устроился и обязательно матери поможет деньгами. Да и сама Петровна хоть и на пенсии, а крепкая еще. Корову держит, молоко продает.
.. А вот крупному фермеру из Верхнеанненского района Волгоградской области на семена и ГСМ понадобилось полтора миллиона. В банке долго ждать, пока кредитный комитет соберется, а солярка дорожает каждый день.
Обратился за займом. И получил. С урожая рассчитается.
Во всех этих случаях селян выручил кредитный кооператив.
В российских условиях банковская система выстроена таким образом, что малому дисперсному заемщику до кредита не добраться ни физически (банк в городе, а до него девяносто верст по бездорожью), ни технически (у малого заемщика нет надежного залога, равно как и знаний). Поэтому вопрос финансирования малого, мелкого и среднего производителя продовольствия еще долго будет стоять открытым.
Хотя мир уже давно открыл простое средство от сезонной нехватки средств в деревне. Называется оно сельская кредитная кооперация.
Впрочем, как видно из приведенных выше конкретных примеров, в поволжских регионах, которые мы проехали за рулем автомобиля интернациональной компанией министр-советник по вопросам сельского хозяйства Посольства США Алан Мастард, сельскохозяйственный советник Посольства Канады Фред Бойс и специальный корреспондент "Крестьянских ведомостей", это понятие уже тоже довольно хорошо знакомо.
Велосипедов здесь не изобретали.
Взяли известные во всем мире кооперативные принципы и стали последовательно применять их в нашей сегодняшней российской аграрной жизни.
Добровольность. Личное участие
Деньги у деревенского населения, конечно же, есть, убежденно говорит Александр Ковбас. Самое главное создать такие условия, чтобы люди поняли, что купюры под матрацем постоянно обесцениваются. Впрочем, сейчас даже в самой глухой деревне про инфляцию прогнозы все внимательно слушают. Тем более, что за короткий временной промежуток государство родное дважды обобрало своих граждан, как ни один грабитель не посмел бы
История Александра Павловича тому подтверждение. После окончания мореходки уехал на Дальний Восток, промышлял рыбу да краба. Накопил некоторую сумму, да пока добирался до Астрахани, она и растаяла частью в "павловской", частью в "шоковой" терапии.
Правда, не пал духом. Подучился рыночной экономике и занялся продовольственной торговлей. Помогли связи со Ставропольским краем. Словом, к дефолту 1998 года на ногах предприниматель стоял уже крепко. В кризис устоять помогла ориентация на отечественное продовольствие. Этим шансом Ковбас воспользовался к выгоде окружавших его работников земли.
Однако тот же дефолт заставил задуматься о том, как бы построить надежную финансовую систему. И здесь прослышал про опыт волгоградской сельской кредитной кооперации.
Сездил в соседнюю область, изучил опыт и начал кредитную кооперацию в Астраханской области. Впрочем, начал кооперацию это громко сказано.
В мае 2000 года одиннадцать предпринимателей сложились и образовали кредитный потребительский кооператив "Народный кредит".
Главный принцип кооперации это добровольное участие, рассказывает исполнительный директор сельского потребительского кредитного кооператива "Харабалинский фермер" Алексей Галкин.
Эта финансовая некоммерческая структура сейчас входит в двадцатку крупнейших кооперативов страны. Именно в нем фермеры, подсобные хозяйства да и некоторые предприятия находят возможность взять займ на посевную, приобретение теленка или поросят.
Средства выдаются за счет накопительных вкладов.
Александр Ковбас законно гордится тем, что население поверило молодым кооператорам.
Люди поняли, что они сами, добровольно вступают в некоммерческую организацию. Но они поняли и необходимость постоянно лично участвовать в работе кооператива. Ведь только так они могут быть уверены в том, что они попали не в какую-то "пирамиду". Кооператив действует на небольшой территории, а в деревне все друг друга знают. Поэтому редко люди ошибаются в заемщике. От такой вот работы и результат. Сегодня Астраханский областной сельскохозяйственный потребительский кооператив "Народный кредит" входит в число крупнейших в России. За пять лет нами выдано кредитов на сумму 150 миллионов рублей. И цифры эти постоянно растут. До Волгограда, конечно, пока еще далеко, но динамика у нас очень хорошая. И, главное, в районах подбираются такие замечательные молодые специалисты. Мне вот сорока нет, а я уже, почитай, ветеран
"Один человек один голос"
Про развитие кредитной кооперации в Волгоградской области аграрной общественности известно, что начали этим делом заниматься там уже десять лет назад. Что не гнушались использовать техническую помощь из-за рубежа. Что сотрудничают кооператоры города на Волге с канадцами, американцами, немцами. Не в смысле деньги от них получают, нет. То, что гораздо ценнее знания, практический опыт. И при этом вспоминают кое-чего из собственного российского прошлого ведь было время, когда и канадцы, и американцы в России кредитную кооперацию изучали.
Когда десять лет тому назад в самую июльскую жару собралась в Волгограде первая российская конференция по развитию сельского кредитования, в обсуждении участвовали представители трех десятков регионов.
Заседание получилось интересным. Получалось, что, вроде, уже тогда в нашей стране были теоретические и некоторые юридические возможности для развития кредитной кооперации. Правда, специального федерального закона не было, как нет его и сейчас, но, решили на конференции, вполне возможно заполнить недостающие пустоты региональным актом. И вскоре первый областной закон о кредитной кооперации на селе был принят Волгоградской областной Думой.
Так вот и стартовали.
Как легко все это пишется!
А что за этим стояло на деле
Мировая история сельской кооперации показывает, что инициаторами обединения деловых интересов крестьян и фермеров, как правило, были люди образованные. Деревенский учитель, священник, врач. То есть те, кто хорошо знал деревенскую жизнь и искал способы помочь труженикам.
Похоже, это же повторяется и в России. Хотя оно и понятно. Ведь главное дело крестьянина пахать, сеять, доить коров, выращивать поросят и кур. Поэтому они должны заказать для себя необходимую услугу и контролировать созданные ими структуры, чтобы они работали только на интерес учредителей-кооператоров. Отсюда еще два "краеугольных камня" любого настоящего кооператива. Демократия ("один человек один голос") и некоммерческий характер обслуживающей фермера организации.
Правда, именно этого никак не могут взять в толк отечественные макрофинансисты. По их мнению, если существуют вклады и займы под проценты, стало быть, надо облагать данную деятельность налогами. И бессмысленно пока им доказывать, что поскольку прибыль распределяется между членами кооперации, а в годовом балансе идеального кооператива прибыль и расходы должны быть "по нулям", каждый из них должен платить налоги сам, но не кооперативная структура.
Однако пока этого доказать не удается.
Кооператор первый помощник местной власти
Если говорить о лидерах, то прямо скажем, волгоградским фермерам и кооператорам просто повезло. Так случилось, что возглавляет и фермерство, и кредитную кооперацию Геннадий Никулин. Бывший при историческом материализме ответственный работник еще в советские времена поддерживал частные проявления сельского уклада. Впрочем, в полном соответствии с решениями мартовского 1989 года Пленума ЦК КПСС, который впервые заявил о необходимости развивать все формы собственности в деревне, включая частную.
Неуемная энергия Геннадия Николаевича, добрая репутация честного человека, да и личные связи во многом помогли ему доказать необходимость и возможность кредитовать крестьян через кооперативы с небольшой поддержкой областного бюджета, в основном, за счет средств населения.
В прошлом году 48 волгоградских кооперативов выдали крестьянам почти 37 тысяч займов на сумму 720 млн рублей, рассказывает Геннадий Никулин. Для сравнения скажу, что все банки области прокредитовали село на 2,5 млрд рублей. В нынешнем году мы выдадим уже более миллиарда рублей. Причем, надо подчеркнуть, что кредитуем мы заемщиков средствами населения. Люди охотно отдают свои сбережения в кооператив, поскольку они же являются его активными членами. Получают за свои вклады значительно больше, чем в банках. Да и то банк далеко, в районе, а наши кооперативы сегодня доходят до крупных деревень и центров местных муниципальных образований. Их доходы прозрачные, с них они платят подоходный налог. А он по закону остается полностью в распоряжении местных властей. Вот и получается, что сегодня наша местная власть крайне заинтересована в том, чтобы население получало доход, не держали наши старики свои "похоронные" в подушках да матрацах.
Размеры газетного очерка принуждают не описывать все технические детали феномена кредитной кооперации в сельском Поволжье. Но хочется сказать, что в Волгоградской области региональные власти уже не удивляются ему. Наоборот, сейчас данному направлению дана официальная поддержка.
Нам довелось присутствовать на семинаре по развитию кредитной кооперации в муниципальных образованиях, который проводил вице-губернатор области Александр Плотников.
В Октябрьском районе собрали районных и муниципальных глав, руководителей кооперативов, заемщиков. Благо, в этом районе работают и конкурируют целых три кредитных кооператива. И каждый стремится открыть на местах свои филиалы или представительства. Ведь на кооперативы не распространяются нормативы Центрального банка по безопасности, резервированию средств, прочие излишние в деревенской местности формальности.
Однако это вовсе не значит, что займы никак не гарантируются. Во-первых, действует очень строгая субсидиарная ответственность. Во-вторых, работает система поручительства за заемщика. В-третьих, для банка. например, старый трактор никакой не залог. А в кооперативе знают ему истинную рыночную цену, и всегда, в случае чего, эту машину найдут, как пристроить
Опытом делились долго. Конечно, местных глав больше всего волновал вопрос о том, как делить средства от подоходного дохода кооператоров вкладчиков между районом и местным самоуправлением. Однако примеры позитивные налицо. Зал загудел, когда бывшая учительница, а ныне местный глава рассказала, что на их муниципальное образование целых пятьдесят тысяч рублей от налогов поступает. А раньше-то ведь и лампочку уличного освещения в деревне купить было не на что.
"Заграница нам помогла"
Завершая этот материал, не могу не сказать, что к возрождению кредитной кооперации в сельском Поволжье весьма основательно приложилась иностранная рука.
Когда десять лет тому назад появилась необходимость в нашей стране переходить от слов о возможности кредитной кооперации к началу ее строительства, в России средств на это не нашлось. Финансовые ведомства лукаво заявляли: "Сначала как следует все надо узаконить, потом создать кооперативы, а уж после решать вопросы их поддержки и развития".
Так получилось, что единственным местом, где сельских частников услышали и решили помочь, стала российско-американская комиссия Гор Черномырдин. На одном из ее заседаний было решено часть средств, вырученных от продаж в России семян кукурузы, сконцентрировать на счетах специально созданного фермерским самоуправлением Фонда развития сельской кредитной кооперации (ФРСКК). Управляется эта структура совместно представителями российского фермерства, деятелями кредитной кооперации и американскими консультантами. Причем, с самого начала работа была построена на негуманитарной основе.
Именно Фонд и стал тем инкубатором, откуда вышли многие наши сегодняшние кооператоры. К чести его руководства (вся исполнительная власть российские специалисты), средства, вложенные в него, за шесть лет не только не проедены или "оборочены" в помощь неким отдельно взятым семьям, как это часто бывало в нашей стране, но сохранены и приумножены.
Конечно, наивно было бы ожидать, что нескольких миллионов долларов достанет на то, чтобы кооперировать всю или хотя бы большую часть российской деревни. Да и не ставится такой задачи.
Но за свою деятельность ФРСКК отмечен не только благодарностью многих кооперативов в нашей стране, но и очень высоким инвестиционным рейтингом.
Впрочем, автор считал и считает, что развивать отечественную деревню в первую голову должно все же родное государство.
Однако, это уже совсем другая история
Редакция благодарит администрации этих субектов Федерации за помощь в подготовке этой статьи.
![]("/images/2005/obyava.jpg")
На снимках: Геннадий Никулин признанный лидер отечественной сельской кредитной кооперации обясняет, как получить заем жителю волгоградской деревни; такие обявления привлекают внимание и немалые средства селян.