Прежде всего, разрешите поздравить Вас и всех Ваших коллег с 200-летием образования в России первого аграрного кредитно-финансового учреждения.
Спасибо. Действительно, в 1803 году в России по указанию императора Александра I было создано первое в нашей стране учреждение мелкого кредита для выдачи ссуд «с мелиоративной целью». Но основные юбилеи у нас впереди. В 1814 году появился первый в России крестьянский банк. Потом будут появляться в разное время ключевые для страны банки: Крестьянский поземельный и Дворянский земельный банки, Центральный сельскохозяйственный банк СССР (ЦСХБ), Агропромбанк.
Кстати сказать, в феврале будущего года исполняется 80 лет со дня образования первого сельскохозяйственного банка в Советской России — ЦСХБ. Так что Россельхозбанк продолжает двухсотлетнюю традицию в системе сельскохозяйственного кредита в нашей стране.
Если не возражаете, начнем с политики. Россия — донельзя политизированная страна. На носу выборы. Вы это чувствуете как банкир?
Чувствую.
Даже, несмотря на то, что Россельхозбанк на сто процентов государственный?
Да, даже несмотря на это.
Я прекрасно понимаю, что никаких деталей выудить из Вас не удастся. Но если в целом. Каковы ощущения?
При обсуждении бюджета на будущий год, его аграрной части, Россельхозбанк не смог остаться в стороне, обратившись через Минсельхоз с предложением об увеличении уставного капитала.
И как? Удачно?
Пока не знаю. Идет работа. Если не удастся решить вопрос тем или иным образом, пострадает в конечном итоге наш главный клиент — крестьянин. Мы рассчитывали на увеличение нашего капитала в будущем году. Но мадам «Политика» распорядилась иначе…
Итак, Россельхозбанк был создан три с небольшим года назад, чтобы выполнить миссию оздоровления кредитно-финансовой системы страны.
Не совсем оздоровления. Оздоровлять было по существу нечего. Кредитно-финансовая система АПК фактически развалилась после кризиса 1998 года. Банк был создан, чтобы на его основе появилась современная система кредитования предприятий АПК.
Появилась?
Образовался ее костяк. Сегодня Россельхозбанк это 61 филиал, один дочерний банк и почти 140 дополнительных офисов по всей стране. Не осталось не охваченным ни одного значимого субекта Федерации. Мы состоялись, по крайней мере, в количественном отношении, как общероссийский государственный банк для АПК.
Сегодня задача в качественном наполнении сети. Это касается областного и республиканского уровней. На районном уровне сеть будет расти и дальше. К 2005—2006 годам сетью Россельхозбанка будут охвачены все мало-мальски значимые сельскохозяйственные районы страны. Большинство крестьян получит возможность кредитно-финансового и расчетного обслуживания «на дому». Это касается и работы с частными лицами.
Капитал банка прирастал все эти годы быстрыми темпами. Не так ли?
Да. Если в 2000 году РСХБ начал с 375 млн рублей, то на сегодняшний день уставный фонд банка приблизился к 5 млрд рублей. Точнее, 4,649 млрд. Рост за 3 года более чем в 10 раз. Изменился и его качественный состав. На 1 января 2001 года доля кредитов агропромышленным предприятиям по отношению к уставному фонду банка составляла 44,8%. То есть, лишь половина бюджетных средств пошла на село. А на 1 июля нынешнего года этот показатель уже равен 122,9%. То есть, мы активно используем для кредитования предприятий АПК не только полученные нами бюджетные средства, но и привлекаемые банком ресурсы с рынка. Тем самым мы жестко придерживаемся линии на поддержку отечественного сельского товаропроизводителя. Для этого банк и создавался Президентом и Правительством России.
Думаю, многие показатели увеличились в разы
Конечно. В 2000 году мы выдали 149 кредитов на общую сумму чуть больше 333 млн рублей. А за прошлый год, соответственно, 6653 кредита на 9 млрд 454 млн рублей. Только за первые семь месяцев нынешнего года выдано почти 4500 кредитов на общую сумму в 6,5 млрд рублей.
Неуклонно растет количество обслуживаемых в нашем банке клиентов. Только за прошлый год оно возросло почти в два раза с 9500 до 17 200.
Кто является вашими клиентами?
Основными потребителями кредитных ресурсов, так сложилось с самого начала, стали средние и мелкие предприятия АПК. Средний размер кредита по итогам прошлого года составил всего 1,1 млн рублей, а за первое полугодие нынешнего — 1,5 млн.
В настоящее время Россельхозбанк это банк для малого и среднего бизнеса отечественного АПК. Хотя мы считаем, что для диверсификации рисков, а они у аграрного банка выше, чем у любого другого, часть средств можно выделить для кредитования крупных аграрных холдингов.
Хочу отметить, что большая часть — почти 98% — нашего кредитного портфеля формируется в регионах. Мы — банк не московский…
А сколько из общего количества предприятий, получивших у вас кредиты, — аграрные?
75%. А из них 52 % — производители сельскохозяйственной продукции. 18% — предприятия переработки. Остальные организации по обслуживанию сельхозпредприятий (агроснабы, продкорпорации, ремонтно-технические и т.п.).
Можно ли сказать, что деятельность Россельхозбанка опровергла тезис о том, что государство малоэффективный собственник?
Вы знаете, за этим тезисом часто прячут желание прибрать к рукам государственное имущество. Никто, насколько я знаю, не проводил сравнительных анализов, что эффективнее в конкретных исторических условиях в России: государственное или частное управление собственностью либо бизнесом. Просто иным удобно считать, что частные руки — это рачительность, а государственные разбазаривание.
Свой первый год Россельхозбанк завершил с балансовой прибылью чуть более 20 млн рублей, 2001 год с прибылью в 101 млн, а 2002 с 332,5 млн рублей. Хотя, надо признать, что прибыль очень зависима от конюнктуры рынка. Этот год весь банковский сектор завершит с меньшей прибылью в сравнении с прошлым. Снижается доходность кредитных операций, растут расходы (аренда, услуги и т.д.).
Но, что я бы подчеркнул Россельхозбанк по эффективности использования своего капитала ничем не отличается от коммерческих банков. Качество нашего кредитного портфеля, к примеру, характеризуется высокой долей кредитов, если следовать терминологии Центрального Банка РФ, первой группы риска. То есть, к самым надежным. 96,4 процента.
Первые годы работы РСХБ в основном ограничивался краткосрочными кредитами на уборочные и посевные. В прошлом году банк начал активно инвестировать в АПК. Не так ли?
Да, сегодня инвестиционная составляющая нашего кредитного портфеля значительно увеличилась. На 1 августа 2003 года мы выдали среднесрочных кредитов предприятиям АПК на общую сумму около 900 млн рублей. Если с оборотными средствами для предприятий АПК мы худо-бедно за последние несколько лет разобрались, то инвестиции в наше сельское хозяйство — ахиллесова пята. Поэтому на увеличение инвестиций нас настраивает наш Наблюдательный совет и его глава Алексей Васильевич Гордеев.
Кстати сказать, каковы процентные ставки по кредитам в вашем банке?
Наша средневзвешенная процентная ставка примерно 22%. Но это с учетом коммерческих кредитов предприятиям неаграрных отраслей промышленности. Что касается кредитов предприятиям АПК, то здесь процент ниже — примерно 16-20% годовых. И, хочу подчеркнуть, большая их часть выдается по схеме субсидирования процентной ставки. В результате сельхозпроизводители получают кредит по ставке ниже инфляции процентов так на 5-7.
Сколько человек трудится в вашем банке?
На 1 августа этого года 2799. Из них 2438 — в региональных филиалах и дополнительных офисах.
Скажите, Александр Сергеевич, когда Вы возглавили Россельхозбанк в конце 2001 года, Вы представляли масштабность новой работы?
Честно, нет. Хотя до Россельхозбанка я работал долгие годы в очень крупных банках Внешэкономбанке и в «Банке «Австрия Кредитанштальт (Россия)».
Во-первых, масштабы бизнеса иные. Практически вся страна.
Во-вторых, специфика аграрного сектора. Сезонность. Капризы природы и так далее.
В третьих, РСХБ — не просто государственный банк национального масштаба. Это банк с огромной социальной функцией. Российская деревня это не только треть нашей экономики. Это особый жизненный уклад миллионов людей. Уклад, который, если хотите, формирует национальное самосознание в большей степени, чем город. Кто-то из наших литераторов точно подметил: «В российской деревне Бог не только в красном углу. Он везде. Во всей деревенской жизни».
Поэтому банк, работая на селе, всегда должен решать и задачи социального развития. Во всяком случае, на это его нацеливает Правительство.
Мы движемся в нашем бизнесе между Сциллой и Харибдой. Между необходимостью получить прибыль, желательно приличную, и одновременно предоставить крестьянам максимальные льготы, которые в конечном итоге немного снизят социальную напряженность на селе.
И в четвертых, кредитно-финансовый бизнес на селе, если брать банковскую сферу вообще, самый рискованный.
Кстати, о риске. Когда-то сельское хозяйство воспринималось как «черная дыра», а селяне как самые недисциплинированные кредитозаемщики? Как сегодня обстоит дело?
Вы знаете, есть такой показатель: доля просроченных кредитов в общем обеме кредитного портфеля. У нас этот показатель ниже, чем по банковской системе в целом 1,73% против 2,7%. Но это не означает, что можно расслабиться. С аграрным рынком всегда необходимо быть начеку. Вопрос просроченной задолженности, несмотря на то, что зафиксирована тенденция к замедлению ее прироста, взят под особый контроль Наблюдательного совета. Теперь мы будем регулярно информировать совет о состоянии дел в этой сфере.
Россельхозбанк, насколько нам известно, запустил в этом году программу по кредитованию личных подсобных хозяйств (ЛПХ). Что можно уже сегодня сказать об этом?
Россельхозбанк разработал экспериментальную программу по кредитованию ЛПХ. В ряде регионов наши филиалы провели анкетирование среди селян, а по результатам анкетирования специалисты банка разработали общие условия предоставления кредита владельцам личных подсобных хозяйств по несколько упрощенной схеме.
Эксперимент уже стартовал в Тамбовской области. На очереди еще 15 областей и республик. Правление Россельхозбанка, работая в тесном взаимодействии с местными властями, рассматривает начавшийся эксперимент как важную составную часть развития бизнеса самого банка.
В печати промелькнуло сообщение о том, что РСХБ присматривается к проблеме кредитной кооперации на селе. Насколько важен для банка этот вопрос?
Очень важен. Россельхозбанк готов активно участвовать в процессе возрождения кредитной кооперации на селе. Это может дать толчок процессу бурного роста малого предпринимательства в деревне. На сегодняшний день директор Ростовского филиала РСХБ Юрий Волохонский является одним из тех, кто активно пропагандирует развитие кредитной кооперации. Правление банка всячески его поддерживает.
Ваш банк — агент Правительства по финансовому оздоровлению предприятий АПК.
Совершенно верно. Но мы расширили рамки нашей деятельности. Понятие «агент» подразумевает расчетно-кассовое обслуживание процесса оздоровления. А мы еще и его активный участник. В Подмосковье с помощью банка идет процесс оздоровления в пяти хозяйствах, ваша газета, кстати, уже рассказывала об этом. У нас уже есть солидный опыт в этой области. Мы намерены использовать его и в других регионах.
Вы, насколько я знаю, помогаете государству возвращать «тухлые» кредиты предприятий АПК?
Это бюджетные средства в виде кредитов, которые были получены предприятиями АПК в период с 1992 по 2000 годы. Там действительно масса проблем. Мы одновременно участвуем в десятках арбитражных процессов. В прошлом году банк вернул в бюджет почти 500 млн рублей. В этом году вернем примерно столько же…
Спасибо за беседу.