Аграрник-профессионал сразу же без труда угадает в этой цитате разговор с местным отделением банка по поводу получения оборотного кредита на сезонные работы. И ведь, по сути, вроде банкиры правы: клиента изучить надо, убедиться в его состоятельности и надежности. А то ведь, кредит-то выдашь, а с возвратом намучаешься.
И бесполезно обяснять городскому финансисту, что в залог отдаются основные фонды, а без них — какой урожай. Что по осени под такой-то залог всяко кредит возвращен будет…
Нет. Для сегодняшнего российского городского банкира рубль — начальный и он же — конечный продукт его деловой и жизненной деятельности. У него и без крестьянина клиентов хватает. Деловых, хватких, оборотистых и, чего греха таить, умеющих со своих наворотов быть тому банкиру благодарными.
Для крестьянина та же денежная единица служит лишь мерилом нужных для его функционирования конкретных вещей: солярки, семян, удобрений. Кредит для него не есть способ получить сверхприбыль. Это просто часть технологической цепочки, на выходе которой — хлеб на прилавке или колбаса в холодильнике.
Можно много философствовать на тему этого противоречия. Оно существует обективно. И снять его можно, пожалуй, только единственным способом, придуманным и существующем во всем мире уже давно.
В столице Чувашии — Чебоксарах мы беседуем на эту тему с председателем Правления республиканского сельскохозяйственного потребительского кредитного кооператива «Согласие» Михаилом Ивановичем ФЕДОТОВЫМ.
Сначала я тоже не очень понимал, в чем принципиальное отличие банковского финансового учреждения и кредитного кооператива, говорит он. И там, и там — деньги взаймы. Задача сохранения не принадлежащих тебе средств сформулирована уставными и должностными документами одинаково жестко. Разница лишь в небольшой, но очень сущностной детали. Главная цель банка как акционерного общества — получение прибыли. Кооператив же создан для оказания услуги своему совладельцу — кооператору. Причем вид услуги закладывается в уставные документы при создании кооперативной структуры.
Рассуждения о кредитной кооперации, ее потенциальных возможностях стали уже давно расхожим местом в выступлениях многих российских ученых, политиков, аграрных руководителей.
Однако лишь в небольшом количестве регионов оные руководители помогали или хотя бы не мешали возрождению сельских кредитных кооперативов. Флагманом в этом деле, конечно, была и, уже очевидно, надолго останется Волгоградская область. Но мало кто замечал, что происходит в других регионах. Например, в Республике Чувашия.
К нашей беседе подключаются исполнительный директор РСПКК «Согласие» З.В.ВОРОБЬЕВА и консультант чувашских кооператоров от Германского кооперативного союза Райффайзен Херальд ШПАЙДЕЛЬ.
Зинаида Воробьева, симпатичная моложавая женщина увлеклась идеями рыночного переустройства села в самом начале 90-х. Тогда она среди первых в России учредила в Чебоксарах филиал межфермерской страховой компании «Поддержка». В отличие от большинства региональных фермерских страховщиков не растеряла позиций, постоянно находя свободные ниши для развития своего дела. При этом она смогла сохранить главное — приверженность развитию частного сельского сектора. Это для Зинаиды Валерьевны и идеология, ну, и, естественно, приличный заработок.
Когда прекратился поток помощи фермерам первой волны в виде низкопроцентных кредитов, вспоминает Зинаида, проблема сезонного финансирования встала перед фермерами во весь рост. Конечно, мы пытались помочь людям, выдавая гарантии банкам за кредиты для надежных фермеров. Но, во-первых, наш финансовый ресурс был не очень велик, чтобы выставлять гарантию четыре к одному. А во-вторых, даже это не намного облегчало частнику доступ к кредиту. Ведь у банкира в городе всегда есть более выгодный клиент, нежели фермер.
Тогда-то и начали мы подумывать о создании принадлежащего самим крестьянам сельскохозяйственного финансового института. Сначала посмотрели, что и как делается в Волгоградской области. Потом по линии международных организаций нашли источники финансирования для поездок в Германию, США, Канаду, где сельская кредитная кооперация практически на девяносто процентов решает проблему обеспечения фермеров сезонными оборотными средствами. И, наконец, в 1998 году учредили первый в Чувашии сельскохозяйственный кооператив «Согласие».
Перебивая Зинаиду, автор хотел бы заметить, что кооперация вообще и кредитная, в частности, не приемлет шаблона. Особенностью кредитной кооперации по-чувашски стало тесное сотрудничество кооператива «Согласие» со страховой компанией «Чувашия — Поддержка». Для получения займа в кооперативе обязательным условием является страхование урожая сельскохозяйственных культур или другого залога заемщика. С другой стороны, крестьянские, фермерские хозяйства, да и другие учредители кооператива могут получить в нем займ для уплаты страховых взносов по заключенным со страховой компанией договоров страхования. Примеров такого симбиоза в мире найти можно. Но для нашей страны это стало все-таки чувашским «ноу-хау».
Для Райффайзен участие в развитии кредитной кооперации в Чувашии стало очень интересным проектом, в разговор вступает немецкий консультант РСПКК «Согласие» Херальд Шпайдель. — Многие российские чиновники очень сильно боялись, что идеи субсидиарной, то есть совместной ответственности в России будут приживаться с большим трудом. И во многом эти опасения были оправданы. Ведь собственность обязательно означает ответственность. А для того, чтобы это вошло в сознание, в Германии не один десяток лет ушел. Но мои личные наблюдения показывают, что россияне очень быстро все схватывают.
Кредитный кооператив в Чувашии не может пока похвалиться такими высокими достижениями, как его аналоги в Волгоградской или Ростовской областях. Но все же чувашские кооператоры горды тем, что в прошлом году, например, число пайщиков выросло вдвое по сравнению с 2001 годом, сегодня хозяев в «Согласии» около двухсот человек; паевой капитал увеличился в 1,6 раза — деревенские жители начинают доверять свои «подматрасные» деньги своим сельским финансистам; кооператив выдал 146 займов на сумму более 15 миллионов рублей. Цифры в масштабе России или даже других регионов, может и не ахти что, но для республики это уже начинает становится заметным явлением. Напомним, что этих результатов чувашским энтузиастам удалось добиться еще до того, как сельская кредитная кооперация стала совсем «в законе». Теперь же, когда ее правовой статус урегулирован окончательно, появляются юридические предпосылки для активизации работы.
Автор написал перед словом «активизации» прилагательное «резкой» и тут же осекся. Ведь главное условие кооперации — добровольность. Кампанейщина, администрирование ей противопоказаны. Конечно, развитие данного направления не означает отказа от планомерности, участия государственных органов в процессе создания альтернативной банковской системы сельского сезонного кредита. Вот и в республике, возглавляемой одним из наиболее авторитетных российских экономистов, смогли разглядеть в кооперативном зародыше проросток многообещающего будущего. Здесь принято Постановление кабинета министров об утверждении целевой программы «Создание и развитие сети кредитной кооперации» на 2003 — 2004 годы. В соответствии с этим документом начинается работа по созданию двухуровневой системы кооперативов и передача функций непосредственного принятия решения по предоставлению займов низовым организациям, которые, находясь на уровне населенного пункта или, как минимум, района лучше знают заемщика, сделают меньше ошибок при предоставлении займа.
В пяти районах республики кредитные кооперативы уже созданы, еще в трех идет подготовка учредительных документов и подбор будущих кадров. Для создания благоприятных условий становления и развития кредитных кооперативов, представления и защиты их законных прав и интересов в государственных органах и других организациях год тому назад в Чувашии создан некоммерческий Союз кредитных кооперативов — «Чувашкредитсоюз». В его составе организован Центр консультационной поддержки и сформирован Фонд гарантий и поддержки кредитной кооперации Чувашской Республики. И, что характерно, дел хватает всем…
Нельзя не упомянуть еще об одной очень важной детали. По ходу заметок о чувашской кредитной кооперации автор неоднократно упоминал о зарубежной поддержке и технической помощи. Американской (Агентство по международному развитию, Фонд «Евразия», Эй-Си-Ди-Ай ВОКА), немецкой (Германский кооперативный союз «Райффайзен»). Вот только помощи из российского федерального бюджета было откровенно маловато.
Впрочем, это уже совсем другая история…
Уезжал из гостеприимных Чебоксар с теплым чувством.
Когда у людей горят глаза при рассказах об их идеях, намерениях, мечтаниях — это уже часть успеха. Правда, лидеры республиканской кредитной кооперации при сем остаются исключительно прагматиками. Они прекрасно понимают, что находятся в начале пути. И готовы проходить его шаг за шагом.
В любую погоду…