В 2001 году курским аграриям было выдано 82 кредита на сумму почти 80 млн руб. Свыше 90% этих средств предоставлено именно предприятиям АПК, в том числе на условиях субсидирования процентной ставки 40 млн руб. По сути, это были льготные кредиты, обходящиеся заемщику в 8-10% годовых при инфляции 18%. И Курский филиал сумел выгодно распорядиться выделенными ему денежными ресурсами, обеспечив их своевременный стопроцентный возврат. Более того, финансовый год был завершен не только без убытка, но и с прибылью. Именно благодаря работе таких филиалов, как Курский, российский банк сумел получить балансовую прибыль в размере 102,5 млн руб., а чистой прибыли свыше 18 млн руб.
А Курский филиал, введя прошлой зимой дополнительный офис в слободе Белой, этой весной распахнул двери еще одного в городке Фатеж. Об открытии этого офиса районный глава Сергей Малахов лично просил председателя правления РСХБ Александра Житника. Местная власть помогла и в его становлении: для начала не дала прежним обитателям здания разграбить помещение, а потом подсобила с ремонтом. За два месяца работы здесь открыто около 30 расчетных счетов. Управляющая Фатежским офисом Александра Евсюкова не удивляется: клиенты в основном прежние, знакомые еще по Агропромбанку. Среди них фермеры, хозяйства, предприятия малого бизнеса, торгующие в селах района. А на весеннем севе кредитовали даже такую крупную фирму, как "Стройтрансгаз-агро".
Разумеется, деньги направо-налево здесь не раздают. Отлично знающие свое дело сотрудницы офиса, как свои пять пальцев, знают и ситуацию в хозяйствах, и на предприятиях района. И придирчиво изучают новых клиентов, от каждого требуя бизнес-план. Потому и результаты деятельности неплохие: даже за такой малый срок сработали без убытков. Услуги оказывают стандартные: кредиты (в основном, сезонные), прием коммунальных и иных платежей, расчетно-кассовые операции по счетам. Готовы применять и нетрадиционные формы кредита. Допустим, начинающему фермеру, не имеющему достойного залога, предоставят кредит на приобретение оборудования, машин и т.д., которые становятся залогом.
Глава КФХ "Ивановское" Сергей Ярыгин фермер "первой волны", сколотивший свое хозяйство благодаря банковским кредитам. Товарным пользовался лишь раз от облпродкорпорации, когда не было выхода. А вообще предпочитает денежные отношения, хотя бумаги оформлять не любит. Но служащие офиса тут как тут и проконсультируют, и помогут заполнить как надо. Клиент он надежный. Имеет свою технику, на 500 га выращивает зерно, откармливает свиней. Рассчитывается добросовестно, даже когда кредиты под 213% давали. А теперь бояться нечего весенний льготный кредит, полученный через Фатежский офис от РСХБ, употребил на приобретение удобрений и запчастей. Отсеялся, посевы подкормил отлично, виды на урожай хорошие. В прошлом году зерновых собрал по 29 ц/га, а бывало у него и по 36 ц/га. Зерно сразу сдал на пивзаводы по цене 2,40-2,50 руб./кг. Считает сделку выгодной: нынешние цены раза в полтора ниже, и зерно не лежит зря, и кредит погасил в срок.
Беловский офис это уже глубинка, 120 км от облцентра. Клиенты сплошь сельхозники, и сотрудникам офиса просто не выжить без доброжелательности, терпеливости и проворности. Очередей здесь не бывает. Как говорит управляющая офисом Ольга Маклакова, отношения с клиентами у них прямо-таки нежные. В расчетном зале висят красивые настенные часы подарок Николая Бабичева из ООО "Меркурий". Он же, привозя в райцентр на продажу всякие "вкусности", не преминет зайти с ними в офис.
Фермер Виктор Пигарев крупный "латифундист": свыше 1000 га обрабатывает (у него 40 работников) и содержит солидное стадо, одних дойных коров 150. Пятую часть полей занимает сахарная свекла. Много техники, причем только отечественной. Последние приобретения: КамАЗ, несколько тракторов, два "Дона", две "Нивы". Прибыль прошлого года 150 тыс. руб. А кредиты берет постоянно. Деньги просит на весенние работы, дальше управляется за счет продажи зерна, хотя это и не главная отрасль в его хозяйстве. Но распоряжается он ею умело. Не имея зернохранилищ, продает зерно сразу, по тем ценам, что складываются на момент реализации. Считает, что это выгоднее избегает издержек на хранение и подработку. Плюс "живая" копейка. Нынешний кредит 500 тыс. руб. от РСХБ да еще кое-что от различных фирм.
Выгоден ли банку столь "мелкий" клиент? "Нам любой выгоден, отвечает Ольга Маклакова. Хотя, конечно, одну крупную сделку оформить проще, чем несколько мелких".
Пришло в Беловский офис и знаменитое ОАО "Гарант", до недавнего времени постоянный клиент Сбербанка. Не отказываясь от услуг Сбербанка, в этом году руководитель "Гаранта" Михаил Клыков оформил кредит в 5 млн руб. в РСХБ. Хозяйство это крепкое, стабильное, многопрофильное. Растениеводство дает 50% дохода, животноводство 30% и еще 20% переработка и собственная торговля. Есть мельница и мини-комбикормовый завод. В прошлом году хозяйство получило 8 млн руб. прибыли. Но потребность в обновлении технологий велика, ежегодно требуется 15-20 млн руб. Без банков не обойтись.
В Курском офисе оформляет кредиты для своего СПК "Амосовский" Медвенского района его председатель Вера Кузнецова (о ней и ее работе см. "КВ", 17-18 за 2001 г.). Начала с 1 млн руб. на уборку сахарной свеклы в прошлом году. Погасила день в день. В этом году Кузнецова взяла уже два кредита: 3 млн руб. и 1,5 млн руб. И хорошо сэкономила на ценах на ГСМ. Она за счет кредита заранее запаслась соляркой по 3,90 руб./л, а сейчас оптовая цена 7,80, реально же 8,32 руб.
Денежные кредиты Кузнецову устраивают они дают полную свободу в выборе товара, цены, поставщика. Привлекает и качество обслуживания в банке: здесь откликнутся и на телефонный звонок, и при посещении вниманием не обойдут. Без кредита жизни хозяйства не представляет. При том, что молока в прошлом году надаивали по 3 тыс. кг ("с хвостиком") от коровы, зерновых получали по 38,6 ц/га и сахарной свеклы по 486 ц/га, общая прибыль по хозяйству составила всего 900 тыс. руб. Вниз "потянули" свиноводство и несуразность цен.
Вот сейчас молоко амосовцам обходится по закупочным ценам по 2,5 руб./л, с НДС и доставкой по 3,0 руб./л. А себестоимость производства молока в прошлом году в хозяйстве составила 3,40 руб./л. Рыночная же цена реализации готового молочного продукта втрое выше. В итоге в барыше переработчики и перекупщики, но никак не производители.
На рынке зерна нарасхват идет пшеница с низкой клейковиной: переработчикам выгоднее улучшители в хлеб добавить, чем платить за качественное зерно. А в "Амосовском" традиционно выращивают пшеницу с клейковиной 26,6%. На откорме КРС себестоимость составляет 34 руб./кг (в живом весе), мясо обходится в 54 руб./кг. Но недавно реализовали 12 бычков по 386 кг каждый по цене всего 27 руб./кг. Да и не востребован нынче скот, выращенный на своих фермах: российским переработчикам и торговле проще и выгоднее импортным мясом затовариться, свое-то только как улучшитель в колбасу добавляют.
Вот и надеется председатель, что государство когда-нибудь поддержит своего производителя: льготным кредитованием (по потребности), квотами на покупку продукции, надежным рынком, цивилизованным партнерством.
Что же нужно клиентам от своего банка и от тех, кто за ним стоит? На 100% веря банку, начальник сельхозуправления Фатежского района Сергей Кострикин считает, что процедуру получения (оформления) кредита надо сделать более доступной. Помочь в этом может автоматизированная система, наличие компьютерных сетей не только на уровне райцентра, но и каждого предприятия и хозяйства. Рассчитывает он и на то, что оборот земель тоже активно пойдет через этот банк.
Руководитель беловского "Гаранта" Михаил Клыков мечтает о недорогих долгосрочных кредитах и тоже о простоте оформления, увеличении кредитных сумм и открытии кредитной линии в РСХБ. А Вера Кузнецова больше всего ценит льготные банковские операции.
Перспективное развитие РСХБ и, естественно, его филиалов, не может не радовать селян. В этом году впервые стали субсидироваться процентные ставки по трехлетним (инвестиционным) кредитам. И, по прогнозам председателя правления РСХБ Александра Житника, цена этих кредитов снизится с принятых ранее 16-17% до уровня стоимости кредитов сезонных (краткосрочных).
Пока в зачаточном состоянии находятся кредитные кооперативы (хотя закон об их деятельности принят в 2001 г.). Но РСХБ через свои региональные филиалы уже предлагает им услуги. Уже вовсю практикуется работа по компьютерной системе "банк-клиент". Сейчас у курского филиала уже 4 таких "супер-партнера".
Итоги первого года работы РСХБ на курской земле подводит директор филиала Татьяна СИЛИНА:
За год мы успели почувствовать, как поменялось отношение к нам многих руководителей. Мы никого не подвели и не давали невыполнимых обещаний. И нас клиенты не подвели. Люди поняли: наш банк создан для того, чтобы вкладывать деньги в реальную экономику села.
Что касается стабильности финансовой, то со всеми расходами, которые предусматривались на обустройство, мы себя окупили. И клиенты видели, что мы не шикуем ни роскошной мебели, ни каких-то излишеств. И денежные ресурсы все выданы сельхозпроизводителям и пререработчикам. Люди все видят.
Татьяна Михайловна, будут ли расширяться сфера услуг и сеть допофисов?
РСХБ своей двухгодичной деятельностью уже заработал право на работу с вкладчиками, а селяне очень просят принимать от них вклады. Да и нам это выгодно дополнительные ресурсы идут в сельхозпроизводство. Но пока нет официального разрешения. Думаю, ждать осталось недолго.
Нужда в допофисах повсеместная, но мы идем только туда, где есть потенциальная клиентура. В августе откроем допофис в Конышевке. Там успешно работает ГК "Агрохолдинг", мы и раньше кредитовали некоторые предприятия, входящие в ее состав. У нас открыты счета на обслуживание таких конышевских хозяйств ""Агрохолдинга"" как ""Мечта колхозника" и "Деметра-Курск".
Ранней весной было подписано соглашение о "банковской пятилетке для курских крестьян" (см. "КВ" 5-6 от 1-15.02.2002 г.) между председателем правления банка Александром Житником и губернатором области Александром Михайловым. Есть реальные подвижки?
Есть, конечно. На кредитование весенне-полевых работ нам было запланировано не более 50 млн руб., но в итоге выделено 82 млн руб. Есть взаимопонимание. В ближайшее время появятся и совместные проекты по разработке инвестиционных программ. Пока мы готовим инвестирование непосредственно хозяйств.
Как вы полагаете, может Курская область стать акционером банка?
Вполне: во всяком случае, соответствующее письмо было подготовлено еще в прошлом году. И это продуманный шаг: ведь тогда и кредитные ресурсы выделялись бы в большей доле. Но пока правительство России не приняло решение о расширении уставного капитала за счет других акционеров.
Насколько еще РСХБ сможет потеснить конкурентов в кредитовании сельских предприятий?
Темпы набирать будем. В бюджете России на увеличение уставного капитала банка в текущем году предусмотрено 1,5 млрд руб. Цифра невелика, но все же это хорошее пополнение кредитов для села. Пока мы не можем удовлетворить потребности многих потенциальных клиентов, особенно кредитоемкие. И мы очень осторожно относимся к крупным заемщикам, стараемся минимизировать риски.
Недавно губернатор области обратился в наблюдательный совет РСХБ с просьбой о выделении 150 млн руб. Курскому филиалу, так ведь?
Это достоверно, как и то, что настрой губернатора на активную помощь селу через банк.
Что вас больше всего беспокоит?
Чтобы все вопросы рассматривались побыстрее. Земля не ждет. А мы ждем. С нашей стороны ускорение налицо у нас ежедневные беседы и с заместителем правления банка, и с председателем, и у них работа с правительством ежедневная. Обещания есть, и они в итоге выполняются, но весь вопрос в сроках. Тому, кто работает на земле, ждать некогда. Посеяно должно быть вовремя и убрано вовремя и средства нужны вовремя. За нами задержки не будет, мы бы тут же их выдали нашим клиентам. Разумеется, только платежеспособным, работающим рентабельно…
А таких клиентов у Татьяны Силиной хватает. За час нашей беседы разговор без конца прерывался звонками или приходами: фермер из Курского района, начальник сельхозуправления из Льгова, представитель Курского АО "Агромясо", страховая компания "Спасские ворота".