Сегодня: 2019-09-17    Если о событии не сообщают Крестьянские ведомости — значит, события не было         ПРОДАЕТСЯ три агропредприятия и два складских комплекса в Москве и Подмосковье, готовый бизнес с готовым сбытом. Звоните. ПРОДАЕТСЯ.         "Все новости, за исключением цены на хлеб, бессмысленны и неуместны".           Агробизнес начинается с Крестьянских ведомостей         ПРОДАЕТСЯ три агропредприятия и два складских комплекса в Москве и Подмосковье, готовый бизнес с готовым сбытом. Звоните. ПРОДАЕТСЯ.         Читают многих, цитируют Крестьянские ведомости         Если в вашем доме Крестьянские ведомости - значит, у вас все дома!         ПРОДАЕТСЯ три агропредприятия и два складских комплекса в Москве и Подмосковье, готовый бизнес с готовым сбытом. Звоните. ПРОДАЕТСЯ.

КРЕДИТЫ ДЛЯ ПОДВОРИЙ возвращаются на 99 процентов.

ВОЗМОЖНОСТИ

Одна из форм небанковских кредитных организаций Фонд поддержки сельского развития (ФПСР). Это некоммерческая организация, правовой основой для которой служат законы "О некоммерческих организациях" и "О государственной поддержке малого предпринимательства в РФ". Закон "О некоммерческих организациях" устанавливает, что "фондом признается не имеющая членства некоммерческая организация, учрежденная гражданами и (или) юридическими лицами на основе добровольных имущественных взносов и преследующая социальные, благотворительные, культурные, образовательные или иные общественно полезные цели".

Некоммерческий характер ФПСР заключается в том, что вся  прибыль, полученная от такой деятельности, направляется на достижение определенной уставом цели.

Примеров деятельности таких фондов пока немного, поэтому особое значение приобретает опыт микрофинансирования селян фондами, созданными некоторыми муниципалитетами в рамках проекта "Обеспечение занятости и повышение доходов сельского населения".

В стране немало банков, предоставляющих услуги по кредитованию. Но на деле воспользоваться ими могут далеко не все. Препятствием становится отсутствие залогового обеспечения, постоянных (формально подтвержденных) источников доходов, возможности найти поручителей, территориальная удаленность от банка, сложность процедуры оформления кредита, нежелание банков работать с мелкими заемщиками в связи с высокими операционными издержками и повышенными рисками.

На селе распространены также кредитные потребительские кооперативы. Но они, в отличие от фондов, возникают там, где предпринимателями уже накоплены определенные финансовые ресурсы, и призваны оказывать услуги по сбережению и эффективному использованию временно свободных средств членов кооператива и удовлетворению их потребностей в займах. В депрессивных же районах, каким является, к примеру, Лодейнопольский район Ленинградской области, для возникновения кредитных кооперативов нет основы. Поэтому развитие фонда здесь особенно актуально. В отличие от простого субсидирования, такая форма поддержки позволяет финансировать большее количество предпринимательских проектов.

ЛОДЕЙНОПОЛЬСКИЙ ФОНД

Его учредителем выступила администрация района. По состоянию на август 2002 г. фонд располагал 2,8 млн руб. для предоставления займов.

Работа ФПСР базируется на принципах прозрачности его деятельности, доступности услуг и участия в управлении фондом компетентных представителей всех сторон. В соответствии с Уставом, высшим органом управления является учредитель. Согласно Закону "О некоммерческих организациях", надзор за деятельностью осуществляет попечительский совет, который назначает директора фонда, определяет состав комиссии по займам. При работе с клиентами максимально упрощена процедура оформления займов.

На начальной стадии реализации проекта активность потенциальных заемщиков была очень низкой. Селяне не имели навыков работы с такими организациями, опасались "жить взаймы", не считали это выгодным для себя. Привлечение населения к сотрудничеству с Фондом ведется при помощи местных СМИ. Среди жителей распространяется информационный листок фонда "Зеркальный лемех". Положительный опыт сотрудничества местных жителей с фондом популяризируется. В результате с января 2000 г. по июль 2002 г. среднемесячное количество предоставляемых Фондом займов выросло почти в полтора раза.

ПРЕДОСТАВЛЕНИЕ ЗАЙМОВ

Процедура здесь следующая:

будущий заемщик в фонде получает подробную информацию и заполняет заявку;

консультант фонда производит осмотр хозяйства заемщика и помогает собрать информацию, необходимую для разработки бизнес-плана (обязательное условие);

заемщик и консультант совместно разрабатывают бизнес-план. Для небольших производств он не превышает одной-двух страниц (общее описание хозяйства, состав и количество работников, опыт деятельности хозяйства, план его развития с учетом будущего привлечения заемных средств, рекомендации). Обязательным приложением является таблица с расчетом денежных потоков (баланс доходов и расходов), в которой помесячно отражаются все доходы и расходы заемщика, включая расходы на содержание семьи. Это помогает правильно построить график предоставления средств и их погашения.

Перечень других обязательных документов зависит от типа хозяйства. Например, для владельцев ЛПХ это выписка из похозяйственной книги и ходатайство волости. В выписке отражается состояние подворья и размеры землепользования. Ходатайство является дополнительным средством обеспечения возвратности займа и служит документальным подтверждением моральной ответственности сельской администрации за выполнение ее жителем обязательств по договору займа.

Условия предоставления займов утверждаются попечительским советом фонда и включают максимальные сроки, процентные ставки, перечень необходимых документов и требования к ним, процедуру оформления договора займа и др.

После подготовки документации вопрос рассматривается комиссией по займам, которая определяет целесообразность предоставления средств. Решение о выдаче займов размером до 5 тыс. руб. принимает директор фонда, свыше 5 тыс. руб. попечительский совет. Займы свыше 5 тыс. руб. выдаются под залог имущества. Залогом может быть как собственное имущество заемщика, так и имущество третьих лиц на основании договора залога. Заемные средства перечисляются на счет заемщика, а возврат их может осуществляться наличными.

Целевое использование займов предусмотрено договором.

Лодейнопольский ФПСР предоставляет займы для развития сельхоздеятельности под 21% годовых, несельскохозяйственного бизнеса на селе под 28, торгово-закупочной деятельности под 31%. Сроки возврата займа и продолжительность льготного периода, в течение которого выплачиваются только проценты по займу, зависят от технологического цикла. Например, займы для откорма свиней предоставляются на срок до 12 месяцев, при этом  льготный период может длиться до 10 месяцев. Таким образом, заемщик имеет возможность погасить основную сумму займа через 10 месяцев за счет доходов от реализации произведенной продукции. Получение и возврат начислений по процентам и основной суммы займа производятся заемщиком в соответствии с графиком, согласованным при заключении договора.

К августу 2002 г. фонд предоставил 314 займов на сумму более 5,3 млн руб. Финансируются, в основном, производство молока, откорм свиней и КРС. Так, на развитие молочного скотоводства было предоставлено 43 займа в общей сумме 1674 тыс. руб. (31,6% от всей суммы займов), на откорм КРС 128 займов в сумме 960,4 тыс. руб. (18,1%), на откорм свиней 68 займов в сумме 682 тыс. руб. (12,9%).

На общих основаниях фонд принимает заявки на займы для развития несельскохозяйственного бизнеса (деревообработка, народные промыслы, сбор и переработка дикоросов, торгово-закупочная деятельность и др.). Всего на эти цели выделено 926 тыс. руб. (17,5% от всей суммы займов).

ЭФФЕКТИВНОСТЬ

Фонд отдает предпочтение клиентам, которые не могут получить заем в других кредитных учреждениях. Сейчас структура клиентского фонда такова: владельцы ЛПХ 85%, предприниматели 8, крестьянские (фермерские) хозяйства 5 и сельхозорганизации 2%.

Самыми распространенными займами являются мелкие (до 5 тыс. руб.). Их доля 71%. Относительно крупных займов (свыше 25 тыс. руб.) за время работы фонда выдано мало. В основном, они предоставлялись сельхозорганизациям, фермерским хозяйствам, организациям, занимающимся закупкой продукции, поставкой сельхозпроизводителям семян, удобрений, химикатов и других необходимых товаров.

Фонд выдает займы на относительно крупные проекты, способствующие вовлечению большого числа селян в реализацию следующих экономических схем:

выращивание картофеля в ЛПХ с участием сельхозорганизации в качестве интегратора;

организация сбора и реализации дикоросов с участием потребобщества;

организация закупки продукции, выращенной в личных подворьях.

Опыт работы Лодейнопольского ФПСР и других аналогичных фондов в рамках проекта "Обеспечение занятости и повышение доходов сельского населения" показывает, что они являются эффективным механизмом поддержки экономически активного сельского населения. Такие фонды открывают доступ к финансовым ресурсам и обеспечивают мелким хозяйствам возможность последовательного и устойчивого развития. Рост числа их клиентов свидетельствует о готовности сельских жителей развивать различные виды деятельности, используя заемные средства.

Кредитная политика фондов эффективна и обеспечивает возвратность займов на уровне свыше 99%. Анализ реализованных заемщиками проектов показывает, что доходность большинства из них составляет в среднем более 50%. Число повторных обращений свидетельствует о необходимости фондов. В частности, около 20% всех профинансированных заявок повторные, более 5% клиентов пользовались займами три и более раз.

ПРОБЛЕМЫ

Проблемы достижения устойчивости работы фондов связаны с неопределенностью их правового статуса как микрофинансовых учреждений. Законодательство не оговаривает микрокредитование как целесообразную уставную деятельность фондов, что приводит к налогообложению прибыли, полученной от процентов по займам, несмотря на то, что вся она используется для пополнения заемного портфеля. С целью стимулирования работы фондов было бы целесообразно освободить от налогообложения всю их прибыль, используемую для последующего предоставления займов.

Существуют различные государственные программы поддержки МП. Основная же группа заемщиков муниципальных фондов это ЛПХ, не являющиеся субектами малого предпринимательства. Следовательно, они не могут рассчитывать на участие в таких программах.

Поэтому при разработке целевых программ поддержки МП целесообразно ориентироваться не на субекты предпринимательства, а на его обекты малые производства, независимо от их статуса.

Нельзя сбрасывать со счетов и такую проблему, как влияние инфляции на процентную ставку. При ее высоком уровне фонду для поддержания реальной покупательной способности заемного портфеля необходим прирост его величины, как минимум, на величину инфляции, что составляет 18-20% ценности заемного капитала.

В связи с этим требуются дополнительные источники финансирования фондов. При их отсутствии предоставление займов селянам на условиях, обеспечивающих прибыльное ведение их бизнеса, становится проблематичным.

Администрации всех уровней власти должны компенсировать фондам часть потерь, вызванных инфляцией, а также предусмотреть на эти цели средства в бюджетах, как это сделано в Ленинградской области.

Святослав ФЕДОРОВ
специалист по микрокредитованию проекта "Обеспечение занятости и повышение доходов сельского населения", РосАгроФонд.

 
 
Комментировать



Авторизация

Войти с помощью соц.сетей: 


Если вы по каким-то причинам не можете войти на сайт, воспользуйтесь функцией восстановления пароля или напишите администратору

Регистрация

Войти с помощью соц.сетей: 


Генерация пароля