В Госдуме предлагают запретить плавающую процентную ставку по некоторым потребкредитам и ипотеке
Переменные ставки не должны применяться при выдаче долгосрочных и краткосрочных займов, а также в отношении незначительных кредитных сумм, величину которых установит кабмин. В то же время максимально допустимое изменение ставки по потребкредиту не должно превышать четырех процентов. При этом снижать стоимость кредита банкиры могут хоть до нуля. Такой законопроект депутаты Госдумы приняли в первом чтении 22 марта.
Жалоб много, а решение одно
Президент Владимир Путин в прошлом году поручил кабмину совместно с ЦБ навести порядок в банковской сфере, чтобы кредитные организации не абы как поднимали проценты по плавающим ставкам, наживаясь на россиянах, а процесс был жестко урегулирован правовыми нормами. Тогда же российские парламентарии во главе с председателем Комитета Госдумы по финрынку Анатолием Аксаковым и вице-спикером Совета Федерации Николаем Журавлевым предложили нужные поправки в закон «О центральном банке РФ».
Поясняя на пленарном заседании во вторник необходимость принятия поправок, Анатолий Аксаков отметил, что для многих заемщиков, особенно юрлиц, после коррекции ЦБ ключевой ставки проценты по кредитам повышаются, в Госдуму по этому поводу поступает много жалоб.
«Законопроектом предлагается установить запрет на применение плавающей процентной ставки по краткосрочным договорам до одного года, по долгосрочным договорам свыше 20 лет, а также по договорам на небольшие суммы, размер которых определит Правительство», — пояснил депутат.
Максимально допустимое значение изменения ставки по потребительскому кредиту авторы проекта предлагают ограничить четырьмя процентами от базовой ставки. То есть, если кредит банкиры предоставили под 10 процентов, то выше 14 при любом раскладе поднять ставку не смогут. А вот опускать показатель могут сколько угодно — законопроект это не запрещает.
Также проект закона наделяет Центробанк дополнительными полномочиями. Если объём выдаваемых банком кредитов с плавающей процентной ставкой будет связан с рисками, то регулятор сможет установить максимальную допустимую долю таких займов в общем объеме потребкредитов.
«Центробанк будет принимать решение, исходя из ситуации на финансовом рынке, чтобы обеспечить стабильность финансовой системы и не создавались угрозы, когда кредиты с плавающей ставкой могут привести к большому количеству невозвратов», — пояснил Аксаков.
Ранее соавтор законопроекта Николай Журавлёв обращал внимание, что в розничном кредитовании заёмщики имеют более низкий уровень финансовой грамотности, чем в корпоративном, поэтому риски повышения процентных ставок могут оказаться значимыми. Как правило, такие заемщики берут небольшие суммы, но рост платежей существенно увеличивает их долговую нагрузку.
Штрафы банки не пугают
Напомним, в прошлом году депутат Госдумы Наталья Костенко обращалась с предложением к главе ЦБ Эльвире Набиуллиной запретить банкам выдавать займы с использованием переменных процентных ставок по кредиту, а также изменять в одностороннем порядке процентные ставки в зависимости от использования заёмщиком части или полной суммы потребкредита или способа применения заёмных денег.
В обоснование предложения в письме депутат сослалась на поступающие в её адрес жалобы от пенсионеров, чьи права были нарушены. В частности, один из них жаловался на Совкомбанк, который Роспотребнадзор уже привлекал ранее к административной ответственности по части 2 статьи КоАП РФ (включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, установленные законодательством о защите прав потребителей) (Постановление Восьмого Арбитражного апелляционного суда от 30 октября 2019 г. по делу № А46-11331/2019).
«Между тем в силу незначительного размера назначенного судом штрафа (пять тысяч рублей), ПАО «Совкомбанк» продолжает использовать практику использования переменной ставки по кредиту в случае неиспользования заёмщиками кредитных средств в безналичном порядке в определёнными договорами сроках, сумме, — сказала «Парламентской газете» Наталья Костенко. — Причём, учитывая то, что кредитными услугами Совкомбанка всё чаще пользуются пенсионеры, приобретая кредит с переменными ставками, они как потребители финансовых услуг всё чаще сталкиваются с нарушением банком их имущественных прав».
Помимо ограничения использования банками подобных практик Наталья Костенко предложила ЦБ запретить банкам повышать процентные ставки по кредитам в случае отказа заёмщика от договора личного страхования, оформляемого при заключении кредитной сделки.
Анализ судебной практики, по её словам, свидетельствует о том, что повышение банками ставок в таких случаях происходит из-за отсутствия в действующем законодательстве запрета на подобные действия. Кроме того, в правовом поле до сих пор не появилось и самого понятия и размеров дискриминационных ставок по кредитам. Это приводит различному трактованию однотипных ситуаций судами.
