Комментарий. Малому бизнесу – малые банки.

Структура экономики страны в значительной мере зависит от структуры финансово-кредитной системы. Если в стране основная часть банковских вкладов физических и юридических лиц сосредоточена в небольшом количестве крупнейших банков, то в экономике преобладает крупный бизнес. Если же основная часть вкладов внесена в малые местные или кооперативные банки, то наблюдается высокий уровень развития малого бизнеса, его преобладание в ВВП и численности занятых. Малый бизнес не может успешно развиваться в среде, где преобладают крупные акционерные банки, стремящиеся к максимизации прибыли акционеров и доходов менеджмента банка.

Ориентация финансово-кредитной системы России на крупный бизнес

Основой финансово-кредитной системы России являются крупные акционерные коммерческие банки. Их количество быстро сокращается. Одновременно сокращается сеть филиалов банков и их подразделений в регионах. В результате слияний и поглощений происходит дальнейшее укрупнение банков (табл. 1).

Кредитные организации аккумулируют вклады (депозиты) юридических и физических лиц. Основными вкладчиками в банки являются физические лица. На их долю в 2001 г. приходилось 69,1% общей суммы банковских вкладов. В 2015 г. эта доля снизилась до 62,6% (табл.2). Рост доли юридических лиц в банковских вкладах и произошел не только из-за увеличения вкладов, но и за счет девальвации рубля (у юридических лиц выше доля валютных вкладов и после девальвации рубля пересчет этих вкладов в рубли дал существенный прирост их вкладов в рублевом измерении).

Целью деятельности акционерных банков является увеличение прибыли акционеров. Достигается эта цель благодаря повышению процентов по кредитам и сокращению расходов, включая и расходы на компенсацию невозвращенных кредитов. Снижение операционных расходов очень часто достигается благодаря работе с крупными заемщиками. Собранные по всей стране деньги, в основном от населения, затем отдаются в виде кредитов на осуществление мега проектов национального масштаба: олимпийские объекты в Сочи, строительство дорогого жилья в Москве и Санкт-Петербурге, финансирование государственных корпораций, крупнейших холдингов федерального значения, космодромов, нефте- и газопроводов и т. д. При этом население, малый бизнес, села и малые города на остальной территории страны остаются без кредитных ресурсов. Кредитовать малый бизнес и население Сбербанку и другим крупным акционерным банкам невыгодно из-за высоких операционных затрат. Проще и дешевле иметь несколько крупных клиентов, чем тысячи мелких.

В связи с этим власти страны в административном порядке принуждают отдельные банки с преобладанием в уставном капитале вкладов государства работать с малым бизнесом. Например, Россельхозбанку поручено кредитование сельскохозяйственного бизнеса, который чаще всего относится к малому и среднему. Однако административное принуждение не всегда срабатывает – Россельхозбанк все же основную сумму кредитов отдает не сельскому хозяйству и не малому бизнесу.

Крупные банки и малый бизнес – это плохо сочетаемые явления, они не соответствуют друг другу. В связи с этим планы по быстрому развитию малого бизнеса без формирования соответствующей его нуждам финансовой среды не имеют шансов на осуществление. Чтобы стать основным по доле в ВВП страны, занятости населения, инновациям и т. д., малому бизнесу нужно получить доступ к финансам. Без кредитов невозможно становление малого бизнеса, его техническая и технологическая модернизация, инновационные стартапы.

Малому бизнесу нужны малые банки. Это не только логический вывод, об этом свидетельствует опыт стран, где малый бизнес дает работу и доходы основной части населения.

Ориентация на малый бизнес: ФРГ

В ФРГ действует три вида банков: коммерческие банки, сберегательные кассы (Sparkasse), кооперативные кредитные институты.

Указанные кредитные организации принципиально различаются между собой. Коммерческие банки ФРГ аналогичны российским акционерным банкам. Целью их функционирования является получение прибыли. Доминируют на рынке ФРГ 4 крупнейших коммерческих банка федерального уровня с разветвленной филиальной сетью. Крупный бизнес получает кредиты, прежде всего, в этих банках. Более того, вокруг каждого крупного банка формируется финансово-промышленная группа, включающая десятки крупнейших промышленных предприятий страны и мира. Наряду с крупнейшими банками в ФРГ есть региональные и отраслевые банки, как правило, в форме акционерных обществ. Они распространяют свою деятельность на отдельные регионы и отрасли. Важную роль играют также филиалы иностранных банков, а также частные банкирские дома.

Сберегательные кассы создавались местными органами власти. Каждая сберкасса – отдельное юридическое лицо. Их особенность состоит в том, что у них нет акционерного или долевого уставного капитала, т.е. сберкассы не имеют собственника. Собственный капитал состоит из резервов. При создании сберкасс их капиталы могли состоять из вкладов местных органов власти, которые впоследствии были возращены вкладчику. Сфера деятельности сберкасс – это территория местного органа власти, создавшего сберкассу. Центральными банками для сберегательных касс являются Земельные банки. Они объединяют все сберкассы данной земли, а земельные банки объединены в Немецкий Земельный банк.

В группу кооперативных кредитных институтов относятся народные банки (Volksbanken), Райффайзенбанки (Raйffaizenbanken), кредитные кооперативы, а также центральные кооперативные банки. В отличии от сберкасс, уставной капитал которых никому не принадлежит, владельцами кредитных кооперативов являются их члены, взносы которых формируют уставной капитал этих банков. Эта группа банков выросла из кредитных товариществ, которые были сформированы с целью кредитования развития малого и среднего бизнеса в сельской и городской местности. Низовые кооперативные банки сформировали два центральных кооперативных банка Германии.

В Германии в 2010 г. было 2093 кредитных института, которые имели более 38 тыс. филиалов и отделений в стране. Наиболее широкую сеть имеют сберкассы (около 15 тыс. филиалов и отделений, включая строительные сберкассы), кооперативные банки и 4 крупных коммерческих банка (табл. 3).

Главную роль в привлечении вкладов населения и небанковских организаций играют сберегательные кассы. На их долю приходилось 50% всех депозитных вкладов. Более 60% населения страны имеют вклады в сберкассах. Еще около 30% вкладов юридических и физических лиц приходилось на кооперативные банки (табл. 4). Так как сберкассы и кооперативные банки кредитуют малый бизнес на своих территориях, то можно говорить о том, что подавляющая часть сбережений населения и вкладов местных предпринимателей в Германии работает на развитие малого и среднего бизнеса.

Благодаря такой организации финансовой системы малый бизнес имеет возможность обратиться за кредитами в свои сберкассы и кооперативные банки по всей территории страны. Шансы на развитие есть во всех районах и населенных пунктах, где население и предприниматели хранят свои деньги в банках. При этом крупному бизнесу нет смысла обращаться в маленькие банки, так как его потребности не соответствуют возможностям сберкасс и кооперативных банков.

Кроме малого и среднего бизнеса, кредитами из малых банков широко пользуется население, особенно для строительства жилья. Почти 80% ипотечных кредитов оно получало в малых банках по месту своего жительства (табл.5). При таком подходе у всех малых городов и сел есть шансы на развитие. Накапливаемые ими средства не отвлекаются на проекты национального уровня, оголяя местные потребности.

Сберегательные кассы и их аналоги (доверительно-сберегательные, взаимно- сберегательные, почтово-сберегательные банки) имеются во многих странах. В США, как и в Германии, они не являются коммерческими организациями, их уставной капитал не разделен между собственниками. Сберегательные кассы во всех странах имеют свои национальные центры.

Очень часто при анализе зарубежного опыта развития банковской системы авторы рассматривают лишь коммерческие банки и не замечают сберегательные кассы и кредитные банки. Например, президент В. Путин на встрече со студентами МИФИ 22 января 2014 г. заявил: «Количество банков в России слишком большое для масштабов экономики страны. Сейчас у нас около тысячи банков, чуть поменьше. Для нашей экономики, конечно, это большое количество финансовых учреждений. В сравнимой с Россией по размеру экономике Германии насчитывается около 250 банков». Вполне очевидно, что при этом не было учтено количество малых банков и их важнейшая роль в кредитно-финансовой системе Германии.

В послании Федеральному Собранию в 2016 г. Президент отметил, что малый бизнес не будет испытывать конкуренцию за кредитные ресурсы с крупными компаниями, если упростить регулирование небольших региональных банков, владеющих всего 1,5 процентами от всех банковских активов. Вполне очевидно, что при таких мизерных кредитных ресурсах малый бизнес расти не будет.

Нужно ли возрождать сберкассы и кооперативные банки в России?

Кредитные кооперативы были ликвидированы в конце 30-х годов ХХ века, а сберкассы – в 1987 г. Они были переданы в Сбербанк СССР. В 1990 г. российский республиканский банк Сбербанка РФ был объявлен собственностью РФ. Сбербанк РФ в 1991 г. был преобразован в акционерный коммерческий банк. Акционеры Сбербанка получили бесплатно всю сеть сберкасс вместе с имуществом, клиентами и их вкладами.

Формирование крупнейшего сберегательного банка в мире первый председатель его правления П. Жихарев считал главной отличительной особенностью России: «… аналогичных сберегательных банков, действительно, в мире нет. В Германии сберкассы — очень мощные и богатые, но действуют они в рамках своего района, округа. В США тоже сбербанки территориальные. Во всех странах сберегательные банки ограничены территорией и выполняемыми ими функциями…» /http://bankir.ru/publikacii/20100125/pavel-jiharev-sberbank—eto-bank-kotorii-mojet-vse-4130410/.

Россия централизовала основную часть финансовых средств в крупных акционерных банках, оставив территории без финансовых ресурсов. Накопления бизнеса и населения территорий страны централизуются, а потом власти регионов, бизнесмены и население вынуждены просить о выделении собственных же средств.

Нужно ли возродить сберкассы и создать сеть кооперативных банков в России? Если будущее страны ставится в зависимость от реализации крупнейших мегапроектов национального уровня, как предлагает Р. Гринберг /»Мы любим большие одноразовые проекты. И мы в этом хороши». http://www.finmarket.ru/main/article/3642219/, то не нужно. Если же будущее формируется, прежде всего, благодаря активности бизнеса и населения на территории всей страны, всех субъектов РФ и муниципалитетов, если оно зависит от осуществления проектов модернизации и развития на всех уровнях, то необходим постепенный переход к системе сберегательных касс и кооперативных банков.

И решающую роль в этом переходе должны сыграть власти муниципалитетов и субъектов РФ, которые по долгу службы обязаны заботиться об интересах населения и бизнеса на своих территориях. Не имея своих кредитных институтов, местные власти вынуждены выпрашивать деньги у вышестоящих государственных чиновников или у крупных банков. И очень часто низкие темпы развития объясняют недостаточностью выделенных средств. Вместо жалоб им необходимо создать свои сберкассы и кооперативные банки, взять на себя контроль за их деятельностью и ответственность в случае невыполнения обязательств перед вкладчиками.

Ограничение деятельности сберкасс и кооперативных банков территорией создавших их органов — это нерыночная мера регулирования. Широкое ее применение в практике многих стран свидетельствует о наличии провала рынка, его неспособности обеспечить устойчивое развитие на всех территориях, особенно удаленных от центра. Если это справедливо для густозаселенной Западной Европы, то тем более верно для такой большой страны, как Россия.

В заключение подчеркнем еще раз, что для развития малого бизнеса прежде всего необходима среда, в которой присутствуют малые банки и другие институты, предназначенные для обслуживания именно малого бизнеса, для встраивания его в финансовую систему, в продовольственные цепочки. Без такой благоприятной среды малый бизнес не может эффективно развиваться, даже если государство выделяет значительные субсидии на его поддержку.

1.Число кредитных организаций на территории РФ (на начало года)

Источник: Статистический ежегодник, 2015 г., с.546

2.Банковские вклады (депозиты) юридических и физических лиц (на начало года)

*без депозитов и вкладов нерезидентов.

Источник: Статистические ежегодники: 2012 г., с.602, 2015 г. с.548.

3.Численность кредитных институтов и их филиалов (отделений) в ФРГ (2010 г.)

Statistisches Jahrbuch, 2011. С. 443

4.Вклады (депозиты) в кредитные учреждения ФРГ (2010 г.)

Statistisches Jahrbuch, 2011, с. 444

5.Ипотечные кредиты

Statistisches Jahrbuch, 2011. С. 445

Автор: Василий УЗУН, д.э.н., профессор, главный научный сотрудник Центра агропродовольственной политики РАНХиГС (vuzun@mail.ru).