В прошлом году тыс. нижегородцев взяли кредиты. Что из этого получилось? В Нижегородской области несомненным лидером по выдаче кредитов владельцам ЛПХ в рамках нацпроекта является Пильнинский район, где в прошлом году работниками местного допофиса «Россельхозбанка» они были оформлены на общую сумму 65 млн руб., а заемщиками стали почти полтысячи человек. О том, как здесь организована эта работа, подробно рассказывалось в статье «Подворье учится считать» («КВ» ?14 за 2006 г.).
Сейчас можно сделать вывод — владельцы подворий, которых государство впервые кредитует в столь широких масштабах, скрупулезно, по-хозяйски подошли к новому делу, весьма эффективно используют эти деньги для развития домашних ферм. В этом смысле нацпроект пользуется у селян все возрастающим авторитетом.
По старым адресам.
Поэтому решено было воспользоваться давно проверенным способом — проехать по старым, уже известным адресам заемщиков, о которых рассказывалось в прежней газетной публикации. Первым на нашем маршруте, как и год назад, — обширное, старинное село Красная Горка. Основное население здесь — татары, которые всегда отличались своей предприимчивостью. Поскольку в местном СПК имени Кирова всем работы сегодня не хватает, многие держат на подворье скот. Причем, и раньше кое у кого было по несколько бычков на откорме, а теперь тут — настоящие домашние фермы. Вот знакомая усадьба Раиса Хусяинова — прежний двор заметно стал просторнее, в помещении настланы свежие полы, поделаны удобные клетки, в которых на привязи несколько бычков. Имеются лошади (из конины делаются вкусные колбасы — казы). Но главная новость — рядом, под общей крышей пристроен еще один, новенький двор. Он тоже заселен недавно скотом. Оказывается, по соседству давно пустовал старый деревянный дом, который Раис прошлым летом купил вместе с земельным участком. Бревна как раз и пошли на новый двор. Получилось совсем недорого, поскольку хозяин сам все построил. Сейчас у него на откорме около двух десятков бычков, которых он прошлым летом купил в соседней Чувашии. Брал их в возрасте не менее 6-7 месяцев и весом по 200 кг. На все это он брал в допофисе «Россельхозбанка» кредит в 250 тыс. руб. Конечно, основная часть денег ушла на скот — примерно 180 тыс. руб. Остальное — на корма.
«Конечно, забот со скотом теперь прибавилось, но нашей семье к этому не привыкать, — улыбается довольный Раис. — Работаем на подворье всей семьей. У нас теперь получается настоящий мясной конвейер — перед новым годом сдал на мясо несколько бычков, а к весне подойдут на новом дворе еще с десяток бычков. Рассчитываю, что каждый из них потянет не меньше 400 кг, значит, деньги выручу хорошие. А они не лишние в хозяйстве — надо строить новый сеновал, поскольку с лета придется запасать вдвое больше кормов для нашей фермы».
Нельзя не удивляться той расчетливости, с какой Хусяиновы брали в свое время кредит. Получен он на 2 года, но с отсрочкой на год по выплате основного долга. Сейчас, когда от первой партии скота выручены неплохие деньги, намечает Раис нынче весной вернуть банку сразу 120 тыс. руб. В этом случае с оставшейся части кредита придется платить гораздо меньше процентов. Сейчас он пока их выплачивает ежемесячно по 2,7 тыс. руб., что для семейного бюджета все-таки ощутимо.
Что касается субсидий, то Хусяинов вовремя представил банку все необходимые документы о целевом использовании кредита. Теперь на его банковский счет регулярно поступают положенные ему субсидии.
«У меня появились настоящие финансовые потоки, — продолжает рассказ Раис. — Но дополнительные средства постоянно нужны. Кроме нового сеновала планирую подкупить кое-какую технику для облегчения труда на домашней ферме. Поэтому сам собой напрашивается второй кредит в «Россельхозбанке», который намереваюсь оформить в ближайшее время».
Без зимнего антракта.
Примерно такое же хорошо рассчитанные планы у Надира Аллямова и его супруги Гульнур. Он работает в школе завхозом, она — землеустроителем в Красногорской сельской администрации. В семье трое детей, расходы постоянно растут. Раньше семья держала на подворье корову, несколько бычков. Молоко неплохо расходилось по соседям, а бычков старались растить только летом, когда в лугах можно заготавливать много дешевых кормов. А вот зимой помещения просто пустовали.
Ситуация резко изменилась, когда в банке появилась возможность брать кредиты. Его прошлым летом Аллямовы оформили в размере 150 тыс. руб. сроком на 2 года, что позволило хозяевам дальше действовать с добрым размахом. За лето Надир сделал перепланировку существующего двора, использовал для этого дешевый подручный материал — старые железнодорожные шпалы. После реконструкции двор получился на загляденье — удобный, просторный, а главное — теплый, теперь тут скоту не страшен никакой мороз. Кроме коровы, теперь держит на откорме 12 бычков, которых купил летом на кредитные деньги. Управляться по хозяйству помогает старенькая «Газель», на которой Надир подвозит домой корма и другие грузы.
«Аппетит приходит во время еды, — смеется Надир. — Недавно мы взяли в банке второй кредит на 50 тыс. руб., который пошел на покупку дополнительного скота и кормов. Теперь на новом дворе можно держать два десятка бычков, а времени по уходу за ним требуется примерно столько же, как было раньше. Зато к лету заработаем неплохо — зима нынче мягкая, скот неплохо набирает в весе. Расчет у нас такой — нынче весной постараться погасить досрочно основную часть первого кредита, чтобы поменьше уплачивать проценты. А главное — теперь станем круглый год, без зимних интервалов откармливать скот, постоянно получать доходы с подворья. Уверен, что вовремя рассчитаемся и по второму кредиту».
Действовать решительно, с размахом.
Светлана Николаева работает воспитательницей в детсаде в селе Медяна. Эта молодая, решительная женщина тоже решилась недавно взять в «Россельхозбанке» второй кредит. А подтолкнули ее к этому житейские обстоятельства. Первый кредит Светлана взяла в банке в сентябре прошлого года. На него рассчитывала построить новый двор, чтобы держать можно было здесь как минимум двух коров и десяток поросят. Ее муж Анатолий работает водителем в местном СПК, совместно со своими родственниками сейчас строит на усадьбе этот двор.
Понятно, что размеры его внушительные — 15х8 м. Однако в свои расчетах эти люди невольно промахнулись. Хотя по своей платежеспособности они могли с самого начала рассчитывать на максимальный размер кредита в 300 тыс. руб., в тот момент явно поосторожничали — дело-то новое, неизвестное. Потому в первый раз взяли 100 тыс. руб., по сути, все эти деньги сразу ушли на покупку материалов. Вот и пришлось спустя некоторое время оформлять второй кредит в 150 тыс. руб.
«Около нашего дома есть 10 «соток», — рассказывает Светлана, — Выращиваем тут лук, в прошлом году сдали его на 15 тыс. руб. удалось откормить несколько поросят. В общей сложности удалось от подворья выручить 76 тыс. руб. Кроме того, моя зарплата и мужа — 70 тыс. руб. Деньги вроде бы немалые, но стройка слишком много забирала. К тому же в погашение первого кредита надо выплачивать ежемесячно по 3 тыс. руб. выручает, что он был взят сроком на 5 лет, за столь длительный срок, я уверена, полностью погасим его».
Что касается второго кредита, то он получен на 2 года, правда, с отсрочкой по основному долгу на год. Так что сейчас Николаевы стараются поскорее завершить новый двор, чтобы уже нынче весной заселить его, а это означает — первые доходы будут к нынешней зиме. Можно подумать и о досрочном погашении кредитов, если все пойдет в хозяйстве. Как рассчитывают хозяева.
Вообще-то люди эти опытные в банковских делах, как рассказала Светлана, несколько лет назад она с мужем брала в Сбербанке кредит для покупки автомашины. Он был под 19% годовых, но все равно семья вовремя по нему расплатилась за счет доходов с подворья. Теперь уверенности у супругов прибавляется, они твердо рассчитывают на дополнительные доходы, связанные с нынешним расширением своего подворья.
«Раньше я стояла на учете на бирже».
В этой главе предстоит рассказать довольно необычную историю Веры Баландиной, которая живет в селе Кочетовка Сергачского района. Беда в том, что несколько лет назад ей пришлось уйти от мужа, который крепко выпивал. На скромные средства купила домик. По профессии Вера — маляр, штукатур, постоянной работы в селе не было, потому жила вместе с детьми на доходы с подворья.
«У нас в Сергаче в то время не было допофиса «Россельхозбанка», — рассказывает Вера. — Поэтому поехала в соседнюю Пильну, встретили меня в банке хорошо, помогли оформить нужные документы. Планировала я взять кредит в 150 тыс. руб., поручителем по нему согласился быть сосед, а созаемщицей выступала моя старшая дочь Татьяна. Была учтена пенсия второй дочери Валентины, которая является инвалидом. Вошли наши прежние небольшие доходы от подворья».
На кредитные деньги удалось Баландиной отремонтировать старый двор, где теперь она держит 10 поросят. Купила недорого крупорушку, теперь готовит для поросят кашу из зерна. В дело идет мелкая картошка, отходы овощей. Рассчитывает, что первые свиньи пойдут на мясо нынче к осени. А пока как заботливая хозяйка отложила для уплаты процентов по кредиту (он взят на 5 лет с отсрочкой основного платежа на 2 года) кругленькую сумму — 21 тыс. руб. При этом в виде субсидий рассчитывает вернуть 18 тыс. руб.
«Одно время я в качестве безработной стояла на учете на бирже. А теперь у меня столько новых планов, словно я встряхнулась, поверила в себя, — говорит Вера. — Если к осени удастся выручить хорошие деньги за свинину, то намечаю ныне досрочно погасить по основному долгу не менее 70 тыс. руб., чтобы после было поменьше платить».
А вот выдержка из разговора с руководителем Пильнинского допофиса «Россельхозбанка» Сергеем Тарасовым: «Знаете, хотелось помочь этой женщине, которая тогда оказалась в тяжелых жизненных обстоятельствах. С другой стороны, нам, банковским работникам надо максимально предвидеть возможные риски при расчете размеров кредитов. Поэтому я выезжал к Баландиной на дом, сам постарался убедиться в ее платежеспособности. Уверен, в этой заемщице мы ничуть не ошиблись, со всеми платежами она успешно справляется».
Газ пришел в глубинку.
Известно, что недавно стало возможным сельским жителям брать льготные кредиты на газификацию своих домов. Такие же, как на развитие своих подворий. Это свидетельствует о том, что нацпроект расширяет свои границы, вовлекает на селе новых заемщиков. И селяне на это соответствующим образом реагируют.
Но сперва надо сделать одно пояснение. Несколько лет назад в области была принята программа, согласно которой населению выдавались кредиты на газификацию жилья. Оператором здесь выступает Сбербанк, который выдает такие кредиты сроком на 5 лет под 8% годовых. Правда, банковская ставка гораздо выше — 18% годовых, но для заемщика разница в 9% годовых субсидируется из областного и районного бюджетов. Всего за время действия этой областной программы было выдано 330 млн руб., а заемщиками стали около 19 тыс. человек. Но не секрет, что в основном оформляли эти «газовые» кредиты городские жители, у которых доходы традиционно повыше. К тому же у многих сельских районов не оказывалось бюджетных средств для субсидий, поэтому здешние жители, по сути, оказывались автоматически отрезанными от субсидированных кредитов на домашний газ.
Теперь картина на селе резко меняется — селяне на развитие подворий могут брать кредиты на газификацию в размере 300 тыс. руб. В Пильне в допофисе «Россельхозбанка» довелось познакомиться и с Ириной Саляевой, которая работает биологом на районной санэпидстанции. Вместе с мужем Сергеем, инженером-электриком по специальности, она строит новый дом. Он двухэтажный, со всеми удобствами. В семье двое детей — школьников, сейчас Саляевы занимают двухкомнатную квартиру, стало им тесновато. Кстати, на строительство дома им выдан льготный кредит в 300 тыс. руб. сроком на 15 лет под 6% годовых по областной программе «Молодая семья». Неподалеку от их участка проходит газовая магистраль. Когда Саляевы составили смету на газификацию дома, то вышло у них немного — 30 тыс. руб. Такой кредит недавно им был выдан в «Россельхозбанке». Рассчитывают уже ныне справить долгожданное новоселье.
Примерно такая же история с газификацией дома у Натальи Колосовой из села Лопатино, что находится в Сергачском районе. Работает она в сельской администрации, сейчас вместе с мужем Анатолием, механизатором местного хозяйства, заканчивает строительство своего дома. Между прочим, на этот дом ранее они брали в Сбербанке 3 кредита, по двум уже полностью рассчитались.
Прошлой осенью взяли очередной кредит в «Россельхозбанке» в размере 100 тыс. руб. Дело в том, что ранее эта семья держала на подворье разный скот, который обычно шел в уплату по кредитам на дом. Теперь Колосова прикупила на новый кредит вторую корову и несколько поросят, на это ушла почти половина последнего кредита, остальные деньги решено потратить на газификацию дома. Сами купили котел, плиту, сделали в доме разводку труб, теперь остается подсоединиться к уличной магистрали.
Но надо рассказать и том, как появилась в отдаленном Лопатине эта магистраль. В свое время 75 жителей этого села сложились по 5 тыс. руб., чтобы проложить сюда газовую трубу. Эту работу удалось закончить прошлым летом. А осенью первые 22 дома по улицам Школьной и Ивлиева получили газ. Как рассказала глава Лопатинской сельской администрации Ирина Сорокина, в первое время, пока в Сергачском районе не было допофиса «Россельхозбанка», жители брали газовый кредит в Сбербанке. Обычный его размер — 30 тыс. руб., но фактически затраты были гораздо больше. С появлением нового допофиса в Сергаче жители Лопатино стали тут брать второй кредит на газификацию, который выдается на 5 лет всего под 3% годовых. К началу нынешнего года повторные кредиты на газ оформили более 20 жителей. Все это помогает скорее провести газ в сельскую глубинку.
Недавно весьма удачно решилась острая проблема газификации в СПК «Деяновский» Пильнинского района. Как-то приехал сюда нижегородский губернатор В. Шанцев и, по словам руководителя этого хозяйства В. Болтаевского, резко раскритиковал его за отставание социальной сферы. Перед отъездом губернатор обещал помочь в газификации центральной усадьбы. Действительно, вскоре из области деньги «на трубу» выделили, за прошлую осень магистраль подтянули к селу, а потом началась прокладка уличной сети. Одновременно жители Деянова начали подготовку своих домов к приходу газа, для этого потребовались солидные средства. Поскольку не у всех оказались такие деньги «в заначке», потребовались банковские кредиты. Чтобы люди не ездили в райцентр поодиночке, не тратили много времени в банке, руководство хозяйства в один из осенних дней выделило автобус. Как потом рассказывали участники этого необычного рейса, в банке их уже ждали, к середине дня всем были оформлены нужные бумаги. В нынешний сезон в десятки домов впервые придет голубое топливо, что избавляет селян тратиться на покупку дров и угля.
И вот какая любопытная деталь. Раньше в Деянове пустовало немало старых домов, хозяева которых в разные годы поразъехались отсюда. А как только в селе всерьез занялись газификацией, назад потянулись многие жители. Даже если некоторые дома покупают дачники, все равно надо этому радоваться — село заметно возрождается, выходит, нацпроект помогает сегодня решать и важные социальные проблемы на селе.
Омшаник с кондиционером.
В прошлой статье удалось лишь кратко упомянуть о пчеловоде из Сергачского района Александре Бардине. Тогда он успел оформить кредит в 300 тыс. руб. в «Россельхозбанке» (ныне в нацпроект впервые включены такие новые отрасли, как пчеловодство, кролиководство и рыбоводство).
Живет Бардин в Старой Березовке, работает на железной дороге. Лет 20 назад начинал с десятка пчелосемей, сейчас их у него 120. Пасека организована по-современному, с размахом. Бардин арендует у односельчан 60 земельных долей. Размещает на этой площади в качестве медоноса фацелию, которая начинает «работать» уже через месяц после посева. В самые напряженные, пиковые периоды нанимает пчеловод несколько работников.
Два года назад начал он строить новый омшаник, но стройку из-за нехватки денег пришлось приостановить. Зато сейчас. Когда получил солидный кредит. Решил не мелочиться — делает омшаник капитальный, из кирпича, а для поддержания зимой нужного температурного режима намерен оборудовать его кондиционером. Кроме того, хочет купить новую медогонку и другое новое оборудование. Надо иметь резервные ульи, чтобы в пору роения отсаживать новые семьи. Для этого купил 50 ульев.
Показатели у Бардина отменные — от каждой пчелосемьи получает по 30-35 кг меда, а в отдельные годы даже больше. Пчеловод уверен, что сумеет вовремя расплатиться по кредиту. Он получен на 5 лет, сейчас по процентам выплачивает каждый месяц по 8,5 тыс. руб.
«Пока на это уходит вся моя зарплата на железной дороге, — смеется Бардин, — Но со временем будет немалая отдача. Забот на пасеке всегда хватает, а когда весной начинается роение пчел, то работать приходится тут круглые сутки».
За год открыты 11 допофисов.
Основная проблема, с которой столкнулись работники Нижегородского областного филиала «Россельхозбанка» при реализации нацпроекта — это малая сеть допофисов в районах области. Так, они имелись к прошлой весне всего в 4 районах, где, кстати, наиболее удачно в свое время и стартовал нацпроект.
Задаю директору Нижегородского филиала «Россельхозбанка» Владимиру Рогожину «сакраментальный» вопрос: «Как получилось, что ваш, по сути, специализированный сельский банк оказался без широкой сети подразделений в районах?»
«До ликвидации в 90 годы нашего предшественника — «Росагропромбанка» из 48 районов области имели отделения этого банка 40 районов. К сожалению, эта густоразветвленная сеть районных отделений тогда же была утрачена, — отвечает В. Рогожин. — Поэтому ее пришлось, по сути, заново воссоздавать, что потребовало немало дополнительных усилий и средств. Сегодня мы с этой задачей неплохо справляемся — в течение прошлого года удалось открыть допофисы еще в 11 районах. Подобных темпов наращивания объемов работ у нас прежде не было.
Жизнь заставляет прибегнуть еще к одной форме работы с сельским населением. Речь идет о введении наших представителей в тех районах, где нет пока наших допофисов. Такому представителю выделено помещение, телефон, персональный сетевой компьютер, что позволяет пересылать по электронной почте всю документацию. Кстати, на базе таких представителей, как правило, впоследствии открываем свои допофисы. Полагаю, что со временем наш банк будет представлен во всех сельских районах, что позволит скорее достичь целей, обозначенных в нацпроекте «Развитие АПК».
Сегодня есть смысл рассказать и о других важных новшествах, которые осуществлены нижегородцами в ходе реализации нацпроекта. К примеру, согласно статистике, в городах и рабочих поселках области не менее 160 тыс. жителей имеют личные подворья. Многие из них хотели бы получить субсидированные кредиты, но до последнего времени были, как бы отрезаны от них. Дело в том, что основанием для получения таких кредитов является выписка из похозяйственной книги. Однако такие похозяйственные книги раньше велись только в сельской местности. Недавно распоряжением правительства эти книги введены также в городах и рабочих поселках, за короткий срок немало здешних владельцев подворий сумели получить льготные кредиты.
Недавно более детально прописаны в федеральных документах перечни техники, на которую можно взять кредит в банке. Так, помимо малогабаритной техники можно приобрести грузовой автомобиль полной массой не более 3,5 т или любой трактор мощностью до 100 л.с. Поэтому люди охотно стали брать, к примеру, «Газель» для облегчения работы на подворье.
Чтобы кредит был не в тягость.
Известно, что нынешние кредиты — целевые, их следует использовать строго по назначению. Кстати, отчетность по ним весьма жесткая.
«А иначе банк работать не может, — говорит С. Тарасов. — Если заемщик нарушает кредитный договор, который мы с ним заключаем. Это влечет самые строгие санкции — ему придется вернуть не только всю сумму кредита, но и уплатить солидную неустойку. Однако до таких крайних мер у нас пока не доходило, основная масса заемщиков во время, строго по графику уплачивает проценты, а по основному долгу бывают случаи, когда заемщики стараются даже досрочно его гасить, что им весьма выгодно».
Думаю, в этом случае сказывается известная особенность психологии сельского жителя, который не привык жить в долг, в основном полагается на собственные силы. Но когда все-таки в силу житейских обстоятельств приходится прибегнуть к банковскому кредиту, то в расчетах по нему селянин проявляет не только предельную дисциплинированность, но и человеческую щепетильность.
Правда, на первых порах в Пильнинском районе столкнулись с тем, что некоторые заемщики по разным причинам не торопились во время представить документы о целевом расходовании кредитов (это надо сделать в течение 3 месяцев после его оформления). Таких заемщиков собрали в районной администрации, напомнили, что в таком случае они лишаются субсидий. Кстати, первые субсидии стали выдавать людям прошлой весной — деньги тут немалые, ежемесячно заемщикам их возвращается по 100-150 тыс. руб. Правда, сейчас существенно упрощен порядок начисления субсидий — теперь заемщику не надо представлять документы в райсельхозуправление. Достаточно обратиться к банковским работникам. Которые сами выполнят все расчеты по субсидиям, причем сделают для заемщиков это бесплатно. Обычно в банке открывается заемщику единый счет, на который перечисляются кредитные средства, а также при уплате процентов и основного долга все суммы идут также на этот счет.
Однако нынешнее кредитование малых форм хозяйствования нуждается в совершенствовании. Вот мнение начальника управления сельского хозяйства Пильнинского района Петра Лиганова: «Берет, к примеру, в дальней деревне пенсионерка заем по минимуму — 30 тыс. руб. и каждый месяц должна возвращать часть основной суммы кредита и платить процентную ставку. Деньги совсем небольшие. Но их нужно вовремя доставить в банк, а это бывает для пожилого человека проблематично. Не проще ли ежеквартально производить оплату. Второй момент — поручительство. Без него можно получить минимальный размер кредита в 30 тыс. руб. Надо бы увеличить эту сумму хотя бы вдвое вдобавок разрешить супругам быть поручителями друг друга. Все это упростит доступ селян к кредитам, повысит их эффективность в развитии ЛПХ».
До последнего времени для нижегородцев весьма острой оставалась проблема залога, под который выдается кредит. Положим, в коллективном хозяйстве залогом может служить новая техника, для покупки которой и оформляется кредит. А вот частнику зачастую просто нечего предложить в залог. Теперь этот важный вопрос решается — решением правительства создается областной залоговый фонд, размер которого весьма внушительный — 400 млн руб. Эти деньги заложены в бюджете.
Одновременно в области развернулась работа по созданию кредитных, снабженческо-сбытовых и перерабатывающих кооперативов. Об успешной работе двух таких кооперативов — «Кержаки и «Муравей» подробно рассказывалось в «КВ». Дело в том, что они возникли в районах, где до последнего времени отсутствовали допофисы «Россельхозбанка». Но селяне не остались здесь без внимания этого банка, который вошел в эти и другие кооперативы ассоциированным членом, внеся в их паевой фонд солидные средства.
В прошлом году в области намечалось создать 6 кооперативов, а фактически их стало 17, причем, для укрепления их материальной базы из областного бюджета им выделено безвозмездно 30 млн руб. Понятно, что теперь на солидную финансовую подпитку через кредитные кооперативы вправе рассчитывать многие владельцы ЛПХ как на селе, так и в городах.