По мнению климатологов, высокое атмосферное давление, которое долго держалось зимой,– предвестник летней жары. Значит, беспрецедентная засуха 2010 года может повториться. Тогда страховщикам – пришлось использовать немалую часть резервов на покрытие убытков сельхозпроизводителей.
Уже давно очевидно: рынок сельского хозяйства нуждается в упорядоченной системе агрострахования с господдержкой. В 2011 году был принят закон , который формулирует условия получения госпомощи при наступлении катастрофических рисков. Для растениеводства речь идет об опасных природных явлениях, приводящих к гибели урожая сельскохозяйственных культур и посадок многолетних насаждений. Новые правила для растениеводства вступили в силу с 2012 года.
Чем поможет власть крестьянам?
Закон поменял схему субсидирования агрострахования: раньше аграрий должен был оплачивать 100% страховой премии самостоятельно, а потом мог рассчитывать на получение 50%ной компенсации от государства (на практике выплаты затягивались порой на несколько месяцев). Теперь сельхозтоваропроизводители оплачивают лишь 50% премии, и договор вступает в силу. Остальные 50% аграрий оплачивает после получения госсубсидии. Для получения страхового полиса от катастрофических рисков аграрийдолжен заплатить единовременно лишь 50% страховой премии, на остальные 50% предоставляется отсрочка платежа по итогам субсидирования из федерального бюджета.
Законконкретизирует понятие «гибель урожая» – урожай считается погибшим, если его фактический объем на 30% и более процентов ниже запланированного. Для многолетних насаждений страховой случай наступает, когда гибнут посадки более чем на 40% процентах площади земельных участков. Кроме того, теперь страховать сельхозриски с господдержкой смогут только компании– члены профобъединения, в рамках которого формируется резервный фонд за счет отчислений страховщиков-участников объединения. Цель фонда – страховые выплаты аграриям, застраховавшимся в обанкротившейся компании – члене профобъединения.
Правила игры вроде бы просты. Но ряд моментов требует доработки: публичными для сельхозтоваропроизводителей должны в первую очередь стать правила страхования с государственной поддержкой и методики определения страховых тарифов.
Начальник управления ОСАО «Ингосстрах» Деляра Сангаджиева рекомендует будущим страхователям обратить внимание на «подводные камни»: «Клиент должен внимательно изучить текст договора и правила страхования, а также вникнуть в специфическую терминологию, и порядок взаимодействия при убытке. Аграрии должны понимать, что такое франшиза и каков ее абсолютный размер, чтобы потом не испытывать крайнего удивления, увидев размер возмещения по страховому Акту. У субъектов агробизнеса должен быть страховой интерес, выраженный выбором уровня страховой защиты, обеспечивающей безопасность своего бизнеса и минимизацию рисков при наступлении опасных природных явлений».
Вот несколько примеров таких « подводных камней». Новый закон вводит сразу два понятия: критерий гибели (по сути – условную франшизу), подтверждающий наступление страхового события, и безусловную франшизу – часть погибшего урожая или посадок, которую крестьянину придется компенсировать самостоятельно независимо от общего размера ущерба. Размер безусловной франшизы может составлять от 0 до 40%. То есть если в договоре прописано, что размер безусловной франшизы составляет 35%, то неполучение, к примеру, 35 тонн пшеницы из 100 тонн застрахованных по полису не покрывается страховым возмещением. Размер безусловной франшизы в определяется страховщиком индивидуально «Закон вводит понятие «неполное страхование», которое предполагает, что страховая сумма должна составлять не менее 80% от страховой стоимости. Допустим, будущий урожай будет стоить 100 тысяч рублей. Мы вправе застраховать не на 100 тысяч рублей, а на 80 тысяч, по договоренности сторон, соответственно и убыток будет платиться пропорционально страховой суммы к страховой ответственности», – говорит Деляра Сангаджиева.
И, наконец, пару слов о собственно господдержке. Бюджет компенсирует лишь часть премии, из расчета тарифа по субсидиям. Страховой тариф и тариф по субсидиям – суть не одно и то же. Страховой тариф – это цена ответственности страховой компании за риск, который она готова брать на себя, а тариф субсидирования – ставка, из расчета которой государство будет нести расходы на страхование по конкретному страхователю. Распределяя квоты по регионам, власти исходят из того размера тарифов субсидирования, 50 процентов в пределах которого они готовы покрыть страховщику. Скажем, бюджет региона заложил в свою смету 50%-ное покрытие страховой премии при тарифе по субсидиям в пределах 3% «Но тарифы страховщика для конкретного страхователя могут быть выше – мы страхуем реальные риски», – говорит Деляра Сангаджиева. Поэтому если страховщик установит аграрию тариф 5%, то получится, что страхователю придется заплатить из своих денег не 2,5, а 3,5%.
Но разъяснительной работы ни власти, ни представители Минсельхоза к сожалению не проводят.