Комментарий. Германия: кредиты фермеру… за один день под один процент!

В рамках обмена опытом с 15 по 21 октября делегация представителей АККОР из 10 регионов посетила землю Гессен Германии.  В программе пребывания было посещение крупного сельскохозяйственного рентного банка (СРБ) —  Rentenbank, Frankfurt.

СРБ является, прежде всего, банком развития сельского хозяйства с активами 86,3 млрд евро. Банк основан в 1949 году. Основная миссия – поддержка сельского хозяйства и села, а также обеспечение их долгосрочного развития. В этой связи основная цель банка – выдача долгосрочных кредитов, стимулирующих развитие сельского хозяйства. Именно поэтому основное направление деятельности банка – это рефинансирование ссуд под инвестиционные проекты со сроком окупаемости 7-8 лет, выданных через систему частных, более мелких банков и кредитных товариществ. Именно малые кредитные организации ведут работу с конечными получателями заемных ресурсов, они же и несут соответствующие риски.

Надзор за деятельностью СРБ осуществляют в первую очередь – федеральное министерство продовольствия и сельского хозяйства совместно с министерством финансов, а также Европейский Центральный банк.

Банк привлекает средства на рынке капитала под гарантию Правительства под ставку, близкую к нулю, иногда даже отрицательную и, тем не менее, выгодную финансовым институтам других стран, получающих доход, в том числе на разнице валютных курсов.

Конечными получателями кредитов являются не только фермеры и кооперативы, но и производители удобрений, семян, торговые организации, винодельческие предприятия, предприятия пищевой и перерабатывающей промышленности и т.д.

Интересный финансовый инструмент —  так называемые «сделки по поручению» – это комбинация государственных и бюджетных средств, предусматривающая выгодную ставку привлечения ресурсов и минимизацию рисков, т.е. дополнительные пакеты государственных гарантий.

Существуют программные кредиты, направленные на развитие села и жизнь в сельской местности, представляемые местными общинами, напоминающими отечественные ТСЖ.

Самая высокая доля кредитов приходится на создание новых бизнесов в сельской местности. Причем с 2005 года доля таких кредитов выросла в 2,75 раза.

Также большое значение имеют программы повышения устойчивости бизнеса — например, кредиты, предусматривающие инвестиции, направленные на снижение себестоимости (например, на экономию электроэнергии).

Существуют инструменты или кредитные продукты, направленные на обеспечение ликвидности, когда заемные ресурсы выдаются предприятиям, находящимся в тяжелой финансовой ситуации причем с государственной поддержкой и предоставлением гарантии в размере 50% от обязательств, а также под залог земельных ресурсов. Предприятия, попавшие в тяжелую ситуацию, могут получить средства на еще более льготных условиях, процентная ставка может быть близка к нулевой.

Поддерживаются банком и инновационные проекты, особенно в сфере малого бизнеса, поскольку это условие их выживания в современный рыночной ситуации.

Через СРБ доводятся также средства государственной поддержки, в том числе на инновационные проекты.

В представленном банке порядка 100 тысяч клиентов. Ежегодный объем кредитования — 12 млрд евро. Средний размер кредита — 200 тысяч евро. Установлена и максимальная планка — кредит в одни руки не может превысить 10 млн евро, однако такие кредиты – редкость. Самым надежным залоговым обеспечение является земля, находящаяся в собственности.

В 2016 году в структуре портфеля на кредитование сельского хозяйства приходился 31%; на инвестиции в возобновляемые источники энергии – 25%; проекты, предусматривающие развитие сельских территорий – 32%; на пищевую промышленность – 12,4%.

Средняя ставка кредитования для конечных получателей составляет — 2% годовых. При этом снабженческо-сбытовые и бизнес ориентированные компании, включая кооперативы, получают кредиты под 6-7% годовых, в то же время фермерские хозяйства — под 1%.      

Заявка на кредит обрабатывается в течение 1 дня!!!!!      

Центральным банком Евросоюза сформулирована задача поддержки малого и среднего бизнеса. На вопрос «почему клиентские банки не финансируют крупные предприятия – ведь это проще по документообороту», был получен следующий ответ: «крупных предприятий нет в принципе. Одно такое было, но недавно обанкротилось».

Многое можно внедрить из опыта работы крупного финансового института и в нашей стране.

Во-первых – деятельность банков, работающих с АПК, должна регулироваться, в том числе профильным министерством в обязательном порядке.

Во-вторых – Центральный банк РФ должен сформулировать посыл на развитие малого бизнеса, подтверждающий соответствующими изменениями нормативов с точки зрения повышения доступности кредитования для малого АПК.

В-третьих – это введение отдельных льготных программ для предприятий, попавших в трудную финансовую ситуацию, максимальное снижение ставки, реструктуризация задолженности и обеспечение кредитов на продолжение текущей деятельности под гарантию Правительства.

Сегодня у нас при возникновении просрочки по обязательствам, произошедшей не по вине предприятия, — банки останавливают даже коммерческое кредитование, не говоря уже о льготном.

В-четвертых — должен быть установлен максимальный размер кредита одному заемщику, причем централизованно для всех субъектов. И это будет стимулировать уход от крупнейших проектов и диверсификацию экономики АПК.

В-пятых — развивать на местах систему кредитных кооперативов.

К сожалению, сегодняшняя финансовая система России слабо работает на аграрную экономику. Стремясь соответствовать нормативам ЦБ, для аграрных предприятий и фермеров создаются условия, заведомо ухудшающие экономику предприятий, а зачастую доводящие их до банкротства. Этого нельзя допускать.

На снимках: делегация фермеров России в Германии

Фото автора

Автор: Ольга БАШМАЧНИКОВА, вице-президент АККОР, председатель АПР. Земля Гессен, Германия